Роль и значение независимых страховых брокеров в электроэнергетике - февраль 2009 г.
Савельев Д.
Организации: Марш-страховые брокеры
Сегодня роль и значение независимых («рыночных») страховых брокеров в электроэнергетике оценивается достаточно неоднозначно. При этом немалая часть энерго-компаний приняла решение обратиться к услугам этого игрока для представления своих интересов на рынке страхования, а при необходимости — и перестрахования.
После ликвидации РАО «ЕЭС России» в июле 2008 г. многие отечественные энерго-структуры, доля государства в которых незначительна или стремится к нулю, начали самостоятельно корректировать текущие или создавать и внедрять новые программы страховой защиты. Отдельные компании вынуждены были принять к использованию корпоративные требования по страхованию недавно пришедших акционеров, где четко указано, услугами каких страховщиков необходимо пользоваться по тем или иным видам страхования. В других же, не связанных корпоративными узами с конкретной страховой фирмой, нашли возможность самостоятельно разработать программу страхования на будущий период и далее посредством определенных процедур выбрать партнера. Именно представители последней группы чаще всего прибегают к услугам брокеров.
Следует отметить, что за рубежом большинство предприятий, и не только в ТЭК, приобретают страховую защиту не напрямую у страховщиков, а через страховых брокеров. Тенденция приблизительно такова: большая часть, около 80%, новых договоров страхования заключается при участии брокера и лишь 20% страховых премий поступает к страховщикам напрямую или через страховых агентов. Многие зарубежные страховые фирмы, в том числе их российские подразделения, в принципе не работают методом прямой продажи своих услуг и продуктов, а используют для этого независимых страховых брокеров. В Западной Европе и Северной Америке подобная практика успешно существует уже десятилетия.
В России, кроме предприятий, занятых непосредственно производством электроэнергии (ОГК/ТГК), к услугам специалистов по рискам (страховых брокеров) начинают обращаться и другие участники рынка электроэнергии — электро-сетевые, энерго-инжиниринговые, энерго-сбытовые компании.
Основная задача брокеров заключается в непрерывном отслеживании состояния страхового рынка, при этом большинство из них, в частности международные брокерские компании, особое внимание обращают на финансовую устойчивость страховщиков и перестраховщиков, в том числе российских. Добросовестному брокеру известны все нюансы рыночной ситуации, а также «подводные камни», с которыми может столкнуться страхователь при работе напрямую со страховщиком. Как показывает практика, брокер знает о рынке больше, чем страхователь, даже при наличии в структуре компании-клиента собственного страхового отдела или департамента. В конечном счете страхователь может рассчитывать на вполне четкую рекомендацию относительно качества страхового покрытия того или иного страховщика. При этом стоимость страхования не зависит от участия брокера в процессе подготовки и подписания договора. Страховой тариф включает расходы на ведение дела, в которых заложено вознаграждение страховых брокеров или агентов.
Таким образом, страховой брокер решает следующие задачи:
1. Разработка и согласование стратегии страхования:
— изучение и обобщение требований страхователя, в том числе новых акционеров;
— согласование требований к программе страховой защиты (лимиты ответственности, франшизы, периоды возмещения и др.).
2. Размещение программы страхования:
— подготовка перечня потенциальных страховщиков и перестраховщиков, их предварительная оценка по согласованным со страхователем критериям с учетом финансовой надежности и опыта работы в ТЭК;
— анализ предложений страховых компаний и предоставление отчета с оценкой этих предложений и с рекомендациями страхового брокера страхователю;
— размещение программы (после ее утверждения страхователем), т.е. подписание договора страхования и контроль над организацией страховой и пере-страховочной защиты.
3. Администрирование и сопровождение программы страхования:
— взаимодействие со страховщиком/пере-страховщиками по всем вопросам, касающимся вступившего в силу договора страхования.
4. Управление процессом урегулирования убытков:
— утверждение согласованной процедуры урегулирования убытков, включая предоставление и согласование со страхователем перечня назначенных аварийных комиссаров;
— изучение и обсуждение информации по убыткам со страховщиком и пере-страховщиками для определения корректного размера убытка, исходя из условий договоров страхования;
— осуществление своевременного сбора денежных средств со страховщика/пере-страховщиков после достижения соглашения по урегулированию убытка.
У всех страхователей существует общее требование — адекватная защита за оптимальную цену. При этом некоторые из них могут стремиться к снижению размера франшизы и расширению страхового покрытия, в то время как другие предпочитают высокий процент франшизы, стандартные страховые программы и кэптивные страховые компании — с целью минимизации расходов на страхование.
Здесь важно подчеркнуть, что если с выбором качественного страхового покрытия страхователь в общем то способен справиться самостоятельно, то особую значимость участия страхового брокера можно почувствовать при урегулировании убытка. Именно брокер, который «варится» в самой гуще рынка, обычно в курсе процесса выплат того или иного страховщика, а ведь не секрет, что большинство страховых компаний нацелены на его затягивание. Кроме того, убытки от страхового случая в электроэнергетике, как правило, крупные и являются результатом стечения нескольких неблагоприятных обстоятельств.
Страховой брокер сопровождает весь процесс — вплоть до удовлетворения претензии. Он организует работу всех вовлеченных сторон, что позволяет сократить сроки восстановления имущества и максимально эффективно урегулировать убыток. Брокер не прекратит работать, даже если действие договора страхования уже закончилось, — до тех пор, пока убыток не будет покрыт в полном объеме.
Решение страховщика о выплате во многом зависит от того, пере-страховал ли он свой риск выплаты возмещения страхователю по договору страхования. Поэтому в целях контроля над выполнением страховой компанией ее обязательств брокер зачастую участвует в организации перестраховочной защиты ответственности страховщика. Как следствие, уровень уверенности страхователя в принятии положительного решения по выплате возрастает.
Реформирование отечественной энергетики, привлечение зарубежных инвесторов актуализировали проблему использования независимых брокеров в процессе выбора страховой защиты. Особое значение в этих условиях приобретает опыт работы брокеров на международных рынках страхования и пере-страхования, поскольку именно таким международным брокерским компаниям понятны запросы и требования к страховому покрытию новых иностранных собственников российских энергетических предприятий, а так-же способы выполнения данных требований в российских реалиях. При этом нередко привлечение услуг международных брокеров дает дополнительное преимущество клиентам в глазах банков-кредиторов, что особенно важно при осуществлении крупных инвестиционных энергетических проектов.
Рынок страхования (и особенно перестрахования) крупных рисков весьма закрытый. Очень часто выбор страховщика основывается на многолетнем эффективном сотрудничестве и личных связях. Профессиональный брокер, несомненно, обладает обширными связями. Причем такая «семейственность» отношений свойственна именно международным рынкам, где страховые и перестраховочные компании существуют многие десятилетия. Соответственно, брокеры, работающие на международной арене, имеют налаженные взаимовыгодные контакты за рубежом, и это их конкурентное преимущество. Например, ЗАО «Марш-страховые брокеры» активно использует в России свой международный опыт, располагая почти 500 партнерами в секторе электро-энергетики более чем в 50 странах мира.
Дмитрий Савельев, заместитель начальника отдела предприятий ТЭК ЗАО «Марш-страховые брокеры», к.э.н.
Энергорынок, 2009 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
