Российские компании готовы к диалогу с Правительством - май 2009 г.

Персоналии: Маркаров Д.Э., Чопра Х.Ш., Юн В.Б., Янов В.Э.

Организации: Allianz, Контакт-Страхование, Росгосстрах, РОСНО, РСА, СОГАЗ, ФССН

РБК опросил ведущие российские страховые компании о том, в какой же форме государство может им помочь в кризисный период для всего финансового рынка. Об этом страховщики рассказали в интервью Елене Григорьевой.

Член совета директоров страховой компании «Кон-такт-Страхование» Виктор Юн:

— Какую поддержку в вопросе авто-страхования хотели бы получить страховщики в нынешних непростых условиях от властей? В чем сейчас основная проблема авто-страхования и что может помочь в ее решении?

— Кроме чисто технических, андеррайтерских и маркетинговых проблем, решение которых находится целиком в компетенции самой компании, есть большой пласт проблем, связанных с мошенничеством. Здесь страховщики действительно нуждаются в поддержке государства. Во-первых, надо дать страховщикам возможность проводить официальные расследования, обязать государственные, общественные и иные организации давать информацию об обстоятельствах страхового случая. Во-вторых, определить понятие страхового мошенничества и меру наказания, достаточно строгую, ведь речь идет не о деньгах страховой компании и ее акционеров, а об обкрадывании всех клиентов страховых компаний, поскольку они, в конечном счете, оплачивают доход мошенников. Необходимо изменить отношение правоохранительных органов и судебной системы к страховому мошенничеству. В настоящее время получить липовую справку о ДТП не составляет труда, а в спорах застрахованного со страховой компанией суды почти всегда изначально занимают сторону физического лица. С этим нужно бороться, нужна государственная поддержка.

Основная проблема авто-страхования на сегодня — большое число страховщиков, ведущих этот бизнес без вложения денег, работающих «с колес» и строящих «пирамиды». Я бы предложил ужесточить требования по платежеспособности к страховщикам, у которых авто-страхование занимает более 50% портфеля.

Председатель правления страховой группы СОГАЗ Вадим Янов:

— Вновь появившаяся в кризис «народная» идея ФАС о том, что действующий тариф по ОСАГО можно считать максимальным, вызвала волну протеста страховых компаний. Каким образом страховщики намерены противостоять воплощению этой идеи в жизнь? Каковы ваши предложения по реформированию ОСАГО?

— Инициатива ФАС — глоток воздуха для демпингующих страховщиков с высокой убыточностью и непомерными комиссионными расходами. Теперь они получат возможность и дальше строить свои «пирамиды», которые рано или поздно обрушат рынок ОСАГО и поставят под удар не только честных страховщиков, но и саму идею страхования в нашей стране. Необходимо очистить Российский союз авто-страховщиков от недобросовестных компаний и тех, кто близок к банкротству, причем сделать это таким образом, чтобы не навредить страхователю. Процедура урегулирования убытков по ОСАГО должна быть более прозрачной, нужен более жесткий контроль за сроками и размерами выплат. Желательно ввести в практику ежегодный пересмотр тарифов по ОСАГО в соответствии с общеэкономической ситуацией. Замечу, что в решении этих вопросов государство должно быть заинтересовано не меньше самих страховщиков — в нашей стране ОСАГО является, по сути, видом налога, поэтому в сознании обывателя невыплата страхового возмещения означает обман от имени государства.

— Удастся ли страховым компаниям про-лоббировать идею о предоставлении отдельным страховщикам субординированных кредитов для покупки несостоятельных страховщиков ОСАГО?

— Непонятно, кто вообще придумал эту странную идею насчет субординированных кредитов. Лично я ее никогда не лоббировал. СОГАЗ сам является инвестором и на кредиты не живет. Гораздо важнее сегодня разрешить страховщикам принимать в покрытие страховых резервов и собственных средств акции приобретаемых страховых компаний. Это даст реальный толчок консолидации и укреплению страхового бизнеса.

— Руководители крупнейших страховых компаний полагают, что в кризис необходимо ускорить переход всех без исключения страховщиков на МСФО. Каким образом страховые компании лоббируют этот процесс? Почему именно в кризис важно скорейшее введение обязательных для всех страховщиков МСФО?

— Пока такое лоббирование ограничивается выступлениями руководителей страховых компаний на специализированных конференциях и в прессе. Преимущества МСФО по сравнению с РСБУ очевидны. Прежде всего — они более адекватно оценивают активы и обязательства страховщиков, а это особенно актуально в кризисное время. Впрочем, все попытки страховщиков привлечь внимание к этой проблеме бесполезны до тех пор, пока внедрением МСФО в страховой отрасли всерьез не займется страховой надзор. Опыт внедрения МСФО в банковской сфере, что в свое время осуществлялось самим Центр.банком, говорит именно об этом.

— Некоторые топ-менеджеры страховых компаний предлагают такое нововведение, как отчет о тестировании прибыльности новых страховых продуктов (для противодействия демпингу), заверенный независимыми актуариями, для подачи в ФССН. Каково ваше отношение к этой идее?

— Такое тестирование должно распространяться на все страховые продукты, контролем же может и должна заниматься ФССН. Логичным было бы также введение аудита тарифов. Эту функцию мог бы выполнять независимый экспертный институт, наподобие рейтинговых бюро, который публиковал бы заключения о качестве тарифной политики страховых компаний. Однако если судить по перечню членов Гильдии актуариев, в стране существует реальный дефицит таких специалистов, а в сфере страхования жизни их и вовсе можно сосчитать на пальцах двух рук.

— Возможно ли введение в кризис новых обязательных видов страхования, которые позволят страховщикам компенсировать недобор премии?

— Механизм такого страхования сам по себе непрост, государство же в нынешних условиях не хочет обременять бизнес и обычных граждан дополнительными расходами, пусть даже в благих целях. Однако, как показывает мировой опыт, перечень обязательных видов страхования просто необходимо расширять. Первый по значимости в этом списке — страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов. Соответствующий законопроект уже несколько лет лежит в Госдуме, а воз и ныне там. Реальному сектору экономики это грозит в будущем миллиардными убытками.

— Каковы могут быть иные методы борьбы с демпингом как ФССН, так и ответственных страховщиков?

— Методов множество: «чистка» профессиональных союзов и ассоциаций, образование анти-демпинговой комиссии при ФССН, корректировка системных требований к страховой деятельности (в том числе

посредников) и т.д. Но самое главное — добиться общественного резонанса. Проблеме демпинга нужно придать публичный характер. Каждый человек, будь то руководитель предприятия или автолюбитель, должен отчетливо понимать, что демпинг — это потери страхователя и честных страховщиков и одновременно доходы мошенников. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а хорошее вино не может стоить дешевле кока-колы. То же самое и со страховым полисом. Против демпинга в нашем обществе должен выработаться устойчивый иммунитет.

Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора «Росгосстраха»:

— Вновь появившаяся в кризис «народная» идея ФАС о том, что действующий тариф по ОСАГО можно считать максимальным, вызвала волну протеста страховых компаний. Каким образом страховщики намерены противостоять воплощению этой идеи в жизнь? Каковы ваши предложения по реформированию ОСАГО?

— Если говорить прямо, то ФАС предлагает лечить воспаление легких сквозняками. Существующая сегодня на рынке проблема больших скидок и комиссионного вознаграждения различным посредникам вызвана в первую очередь тем, как осуществляется доступ страховых компаний на этот рынок. Этот доступ не ограничен ничем, именно на этом настаивал и настаивает ФАС.

У нас сегодня на этом рынке конкуренция ради конкуренции. В условиях, когда цена установлена

государством, конкурировать можно только уровнем обслуживания, досягаемостью услуги для широких слоев населения, особенно в части урегулирования убытков. К сожалению, небольшие по размерам страховые компании с недостаточными финансовыми ресурсами не в состоянии создать необходимую для решения этих задач инфраструктуру. Поэтому они используют недобросовестные методы конкуренции (скидки и прочее), что является нарушением действующего законодательства и нормативов.

Предлагаемые же меры выведут эти недобросовестные методы в «легальную» зону, этот процесс захватит всех, компании не в состоянии будут сформировать должные резервы и разорятся. А поскольку у нас фактически солидарная ответственность, по их обязательствам придется отвечать остающимся.

Вернуться к обсуждению этого вопроса можно будет только после очистки рынка и ликвидации последствий финансового кризиса, в сегодняшних же условиях это способ обрушить рынок.

— Удастся ли страховым компаниям про-лоббировать идею о предоставлении отдельным страховщикам субординированных кредитов для покупки несостоятельных страховщиков ОСАГО?

— Дело не в лоббировании. Сегодня субординированные кредиты на финансовом рынке уже присутствуют. По всем прогнозам количество операций на рынке серьезно сократится, поэтому большой вопрос, что государству выгоднее — бесконтрольный процесс разорения и банкротства значительной части страховых компаний или все-таки санация рынка, в первую очередь путем присоединения, поглощения или иных форм передачи страховых портфелей. Но на санацию нужны средства.

Лишних средств у лидеров рынка нет. Возможности их акционеров по увеличению капитала серьезно ограничены. Иностранных инвесторов не наблюдается. На мой взгляд, одна из немногих возможностей — это использование такого инструмента, как субординированные кредиты.

— Некоторые топ-менеджеры страховых компаний предлагают такое нововведение, как отчет о тестировании прибыльности новых страховых продуктов (для противодействия демпингу), заверенный независимыми актуариями, для подачи в ФССН. Каково ваше отношение к этой идее?

— Мое отношение следующее: демпинг — это зло и для конкретной страховой компании, и для ее клиентов. Если речь идет о добровольном страховании, то следствием демпинга будет разорение страховой компании и неполучение услуги страхователем. Бороться с этим явлением надо, тем более в условиях кризиса. Но я не совсем понимаю, как может работать предлагаемый инструмент, поскольку количество страховых продуктов огромно у каждой компании.

— Возможно ли введение в кризис новых обязательных видов страхования, которые позволят страховщикам компенсировать недобор премии?

— Вопрос поставлен некорректно. По каждому виду страхования страховщик обязан сформировать

достаточные резервы, и их нельзя компенсировать за счет других видов страхования. Если же вести речь о перспективах появления новых видов обязательного страхования, то нужно говорить не о необходимости что-то «компенсировать», а о том, что само государство, тем более в условиях кризиса, должно быть заинтересовано в оптимизации своих расходов.

Часто есть соблазн приравнять обязательные виды страхования к неким налогам. Это категорически неверно. По ряду обязательств ни предприятие, ни физическое лицо не способны сформировать собственные финансовые запасы, чтобы спасти себя от возможного разорения при непредвиденных природных или техногенных явлениях. Здесь может помочь именно и только страхование. Страховые компании в данном случае — всего лишь инструмент.

— Каковы могут быть иные методы борьбы с демпингом как ФССН, так и ответственных страховщиков?

— Что касается обязательных видов страхования, здесь методы известны, контроль осуществляется и со стороны регулирующих органов, и со стороны профессионального сообщества. В добровольных же видах страхования человек должен делать сознательный выбор — для чего ему нужно страхование. Если он собирается получить услуги урегулирования убытков, он будет искать надежного страховщика, иначе, если компания разорится, он ничего не получит.

Нужно широко объяснять людям возможные последствия того, что с ними будет, если они, например, купят «паленую» водку, вступят в финансовую пирамиду или приобретут неоправданно дешевый страховой полис. Во всех этих случаях последствия будут тяжелыми или для здоровья, или для кармана.

Ханнес Чопра, генеральный директор РОСНО, глава «Allianz Евразия»:

— Вновь появившаяся в кризис «народная» идея ФАС о том, что действующий тариф по ОСАГО можно считать максимальным, вызвала волну протеста страховых компаний. Каким образом страховщики намерены противостоять воплощению этой идеи в жизнь? Каковы ваши предложения по реформированию ОСАГО?

— Существует еще более популистская идея — уменьшить действующий тариф по ОСАГО. Такие предложения являются безответственными, а последствия, к которым может привести их реализация, катастрофическими.

Мне вообще кажется странной идея о том, что может не быть либерализации цен по ОСАГО. Это было бы катастрофой для рынка. Ведь в целом либерализация цен — это явление прогрессивное. Между тем ситуация, когда компания может понизить цену, но не может повысить ее, стимулирует привлечение клиентов, но не стимулирует ответственное поведение страховщиков. Такая ситуация поощряет безответственных игроков без всяких оснований снизить цены на свои полисы.

При текущем состоянии рынка, когда ОСАГО находится на критической границе убыточности, такая идея выглядит как поддержка не самых ответственных участников рынка, за чьи невыполненные обязательства отвечать придется более ответственной части страхового сообщества.

На мой взгляд, разумной мерой было установление рыночных тарифов по ОСАГО на основе статистики, но при этом введение специальных цен (нижней границы стоимости полиса ОСАГО) для малообеспеченных категорий населения.

Это было бы справедливо и по отношению к потребителям, и по отношению к страховщикам.

Однако для того, чтобы перейти к новой системе, необходимо прежде всего максимально повысить уровень прозрачности рынка, иначе либерализация повлечет за собой демпинг в этом виде страхования и негативно отразится на клиентах, а обязательства неплатежеспособных игроков рынка ОСАГО будут оплачивать остальные его участники. Такое положение вещей является несправедливым по отношению к добросовестным страховщикам.

— Каковы могут быть иные методы борьбы с демпингом как Федеральной службы страхового надзора (ФССН), так и ответственных страховщиков?

— Наиболее эффективная мера в борьбе с демпингом — обязательная отчетность по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) на страховом рынке, причем поквартальная. Эта мера позволит полностью изменить картину рынка, так как сразу станут видны уровень страховых резервов,

эффективность операций с учетом резервов и без них, а также результаты деятельности по отдельным линиям бизнеса и многое другое.

Такой переход к поквартальной отчетности по МСФО может занимать несколько кварталов.

Здесь надо дать страховым компаниям, которые пока этого не делают, некоторое время для того, чтобы они могли подготовиться к этому нововведению, но затягивать с переходом нельзя.

Еще одна мера борьбы с демпингом — введение порядка защиты новых страховых продуктов в ФССН.

В развитых странах существует положение, когда страховые компании прилагают к новому продукту независимое актуарное заключение, расчеты эффективности планируемых продаж по предложенным тарифам, бизнес-план с несколькими возможными сценариями развития ситуации на рынке, от оптимистичного до негативного.

Сочетание введения стандартов МСФО с практикой защиты новых страховых продуктов и программ в надзорном органе может создать заслон ценовому демпингу на страховом рынке.

— Руководители крупнейших страховых компаний полагают, что в кризис необходимо ускорить переход всех без исключения страховщиков на МСФО. Каким образом страховые компании лоббируют этот процесс? Почему именно в кризис важно скорейшее введение обязательных для всех страховщиков МСФО?

— Необходимость достижения прозрачности на страховом рынке становится еще актуальнее в условиях кризиса, так как именно в тяжелых кризисных условиях расцветает ценовой демпинг, безответственное отношение к клиентам и другим игрокам рынка, ведь многие компании стремятся любой ценой удержаться на плаву.

Добросовестные участники рынка должны всячески противостоять этому, в том числе обсуждая эти проблемы на уровне правительства, выступая в профессиональном сообществе, обсуждая эти проблемы в прессе.

— Некоторые топ-менеджеры страховых компаний предлагают такое нововведение, как отчет о тестировании прибыльности новых страховых продуктов (для противодействия демпингу), заверенный независимыми актуариями, для подачи в ФССН. Каково ваше отношение к этой идее?

— Мы полностью поддерживаем эту идею. Сейчас не вызывает сомнения, что к выводу страховщиками на рынок новых продуктов необходимо ужесточить требования, иначе демпинга не избежать. Существующая сейчас процедура согласования новых продуктов очень формальна.

Независимые актуарии должны анализировать предлагаемые потребителям новые продукты и составлять по ним самые объективные и строгие отчеты.

РБК daily № 84, 20.05.09 г., c.26-29

Обзор страхового рынка 2009 г.