Ростет объем страхования загородной недвижимости - январь 2008 г.
Ратманский В.
Весна проклюнулась. А это значит, что скоро наступит вожделенный дачный сезон и москвичи ринутся в загородные поместья. Они одинаково дороги для своих хозяев, и не важно, избушка ли это на курьих ножках, домик аля кум Тыква или трехэтажный особняк. Но как уберечь бесценные постройки от всевозможных рисков этой сумасшедшей жизни? Ведь воруют, знаете ли. Периодически бушуют пожары, сверкают молнии, взрываются – будь они неладны – баллоны с газом. А паводки и наводнения – прелести ранней весны? Избавить себя от всех дачных проблем практически невозможно. Но вот возместить убытки или, по крайней мере, большую их часть, способ имеется. Это страхование.
«А в остальном, прекрасная маркиза…»
Опытные люди уже давным-давно подметили, что английское insurance, т.е. «страхование», образовано от слова sure – «уверенный». А у нас – от слова «страх», что естественно: 70 с лишним лет в СССР никакой частной собственности не было вовсе. Среди основных невзгод, угрожающих фазендам, – кражи (их, как и прочие нелицеприятные действия ближних, страховщики называют противоправными действиями третьих лиц), пожары и разгул водной стихии. Нечистые на руку господа тащат из подмосковных замков все, что плохо лежит: и вещи, и электротехнику, и игрушки. Особенно любят цветные металлы: хапают, прости господи, даже сковородки-поварешки и утюги, дабы сбыть похищенное в пунктах приема металлов. Ежегодно в Подмосковье «набегам кочевников» подвергается порядка трех тысяч дач. По официальной статистике, добавим, поскольку в милицию обращаются далеко не все «обкраденные шпаки». Что касается пожаров, то ежегодно полыхает не менее 6–7 тысяч загородных домов.
Как помешать судьбе-злодейке? Сторож дядя Федя с берданкой не в силах уследить за сотней домов дачного кооператива. Сигнализация? Имеющий уши да услышит, конечно. А если на дом рухнуло дерево? Или упал вертолет? Фантастика? Как знать, ведь с 2003 года в России разрешено приобретение рукотворных стрекоз в частную собственность. Да, тяжела ты, жизнь «фазендейро». Вот почему, видимо, до 40 процентов всех договоров страхования имущества приходятся на страховку дач и загородных особняков.
Страшно, аж жуть!
Итак, застраховать можно дачные домики и, естественно, капитальные загородные дома, хозяйственные и прочие постройки на участке – баню, летнюю кухню, сени, гараж и пр. От чего страхуемся? Мы уже упоминали пожары и противоправные действия плохих парней. Кроме того, вам напомнят про удары молнии и взрыв газа. Про стихийные бедствия – наводнения и ураганы, ливни и град, просадку грунта на участке или оползни, выход подпочвенных вод и т. д. Конечно, вероятность падения летательного аппарата на участок крайне мала. А наезд машины? Не справился с управлением загулявший автолюбитель и проломил ваш забор, повредил любимую беседку. И кому это надо? Вам могут предложить также застраховать гражданскую ответственность перед соседями. Это спасет вас от разорения в том случае, если пожар, случившийся по вашей вине, перекинулся на соседние замки. Или растущая на вашем участке старая сосна упала на хижину соседки бабы Тани. Застраховать можно и недостроенный дом – стены, крышу, оконные проемы и пр. При выборе программы страхования следует обратить внимание на множество нюансов. В договоре должны быть учтены буквально все волнующие вас риски, возможные убытки от которых вы хотите возместить страховкой. Ну, например, вы застраховались от пожара, а дом загорелся от удара молнии. Кошмар! Потому что от риска удара молнии вы страховаться не стали, и компания не станет вам платить. Или вы прикупили страховку от кражи, а договор изучили невнимательно. Между тем некоторые страховщики берутся защитить вас лишь от кражи со взломом, в то время как проклятый ворюга умыкнул ключ от дачи из вашего кармана. Ужас! Случается, что страховая фирма устанавливает определенные ограничения на выплаты по отдельным конструктивным элементам жилых строений. К примеру, вы ожидаете, что падение клена, опавшего, на крышу упавшего и ее повредившего вам компенсирует щедрая страховка. В действительности же, получите не более четверти страховой суммы. Беда! Нынче становится популярным страхование ландшафта. Но вот садик ваш первозданной свежести и тамошних зверушек – белых лебедей в маленьком прудике – страховщики не заметят. Им подавай оборудование – фонтаны, светильники, альпийские горки – то, что можно реально оценить. Кстати сказать, архитектурную рухлядь «страховеды» могут и отвергнуть. Если домик изношен более чем на 60 процентов, увы, но его страховой опекой не облагодетельствуют. Вряд ли застрахуют деревянное строение – ветерана, «прожившего» на этом свете свыше 40 лет. Щитовые (каркасные) дома считаются долгожителями в 30-летнем возрасте. Каменные здания не станут страховать, коль скоро они были построены свыше 70 лет назад.
Готовьте ваши денежки
А теперь посчитаем, сколько же стоит дачный страховой полис. Договор страхования дачи заключается на срок от месяца до года. Конечно, сезонный полис, например, на период с ноября по апрель заметно дешевле годового и обойдется в 55–75 процентов цены последнего, но экономия эта, прямо скажем, сомни-тельная: разве вы в состоянии предугадать то, что может случиться? В среднем цена страховки колеблется в пределах от 0,2 до 2,7 – 2,8 процента от стоимости вашей дачи или загородного дома – страховой суммы. Заключая договор на следующий годовой срок (если вы не обращались в этот период в компанию с просьбой о страховой выплате), не прерывая срока страхования, можете рассчитывать на 10–25 процентную скидку. К примеру, ваш родовой замок тянет аж на 625 тысяч рублей. В таком случае за годовую страховку вы заплатите примерно 12,5 тысячи. Учтите, заявленная вами страховая сумма не должна превышать реальную стоимость имущества, и заведомо привирать, увеличивая цену фазенды или ее элементов в надежде на повышенное страховое «вознаграждение», нельзя, да и не имеет смысла. В самом деле, ведь страховое возмещение выплачивают по фактической сумме причиненного ущерба и прямо пропор-ционально сумме заявленной. И если вы застраховали на 25 тысяч долларов дом, красная цена которому тысяч 12 зеленых, эти последние вы и получите – не копейки больше. Хотя платить страховщикам будете, исходя из заявленных 25 тысяч.
Вам выбирать: платить за отдельно взятую напасть – к примеру, риск возникновения пожара, набор из самых «популярных видов пакостей» – пожара, кражи, стихийных бедствий – или выбрать полный пакет, предусматривающий весь перечень всевозможных катаклизмов. «Отдельный пожар» обойдется вам в пол-процента от страховой суммы, если вы живете в деревянном доме, и в 0,3 процента, если домик кирпичный. Полный пакет, в принципе, ненамного дороже, если вы, конечно, не составляете индивидуальный договор страхования. Мало ли, вдруг вы предусмотрительно захотите застраховаться от падения метеорита. Ваше право, только учтите: каждый дополнительный указанный в договоре риск увеличивает стоимость страховки на 5–10 процентов. Не хотите возиться с оформлением документов, можете заказать полис без предварительного осмотра дома и участка. Как правило, таким образом страхуют дома недорогие. На стоимость страховки влияют также дополнительные факторы. К примеру, установленная в доме пожарная сигнализация может удешевить страховку на 4–5 процентов. А если вы, извините, еще и соорудили у себя печку или камин, с вас уже возьмут лишних 5 процентов. Сбросились с соседями и наняли бдительного сторожа, а то и целый отряд частных охранников – скосят процентов десять. Забыли поставить на окна решетки или ставни – те же десять процентов к цене добавят.
И последнее: при заключении договора будьте крючкотворами, проверяйте каждую точку с запятой. Страховой агент, приехавший на ваше подворье заключать договор, получает процент от сделки. Если он закрыл корысти ради глаза на какие-то неточности, договор все равно будет заключен: по закону, страховщик не обязан проверять достоверность информации, содержащейся в подписанных бумагах. Но если что-то случится, страховщики обязательно проверят что и как. Найдут несоответствия в документах – и плакали ваши денежки. Не рискуйте так, не надо… Игорь Домченков, главный аналитик Фонда экспертного прогнозирования: — Прежде всего тщательным образом составьте договор. Во-вторых, заранее узнайте о том, что вам надлежит сделать в случае наступления неприятностей – страхового случая. Сразу же вызывайте сотрудников компетентных органов – тех, кто может документально подтвердить свершившийся факт и выдать справку: пожарных, милицию, представителей газовых служб, МЧС и пр. Далее вам нужно в течение суток (если иное не предусмотрено в договоре страхования) оповестить о случившемся страховую компанию, а затем максимум через десять дней написать соответствующее заявление. По возможности, до появления страхового инспектора не пытайтесь привести пострадавшее жилище в порядок, чтобы сохранить картину случившегося в первозданном виде. Наконец, направляясь в фирму с заявлением, прихватите с собой паспорт или военный билет, справки, свидетельство о регистрации прав собственности на землю, документы, подтверждающие права собственности на дом – свидетельство, договор купли-продажи, книжку садовода, план БТИ. В принципе, деньги вам должны выплатить в течение одной – двух недель с момента оценки ущерба.
Вечерняя Москва № 37, 04.03.08 г., c.3
Обзор страхового рынка 2008 г.
