Солидарные компенсационные механизмы
Материал из Википедия страховании
ФСФР внесла в правительство предложение по созданию компенсационных механизмов на страховом рынке. Особая необходимость в этом, по мнению службы, назрела на рынке автострахования. ФСФР предлагает рассмотреть варианты создания гарантийных фондов, в том числе и с участием государства. Страховщики отнеслись к идее регулятора прохладно. Излишнее внимание властей к объединению с гарантийным фондом на рынке страхования ОПО вчера уже обернулось для них штрафами.
Как заявила вчера на круглом столе "Перспективы создания гарантийных фондов на рынке автокаско" заместитель главы ФСФР Юлия Бондарева, ее служба предложила правительству рассмотреть три вида компенсационных механизмов в добровольных видах страхования. Речь идет о создании компенсационных фондов, подобных тому, который функционирует при РСА в ОСАГО, объединении компаний по ряду популярных направлений в ОВС или запуске гарантийных фондов с участием государства.
Как пояснила "Ъ" госпожа Бондарева, с точки зрения страхователя, компенсационный фонд по типу РСА наиболее быстрый и эффективный способ получения выплат по обязательствам банкротов. ОВС, в свою очередь, удобны тем, что поднадзорны ФСФР. Гарантийные же фонды с госучастием обоснованы в таких видах, как долгосрочное страхование жизни. ФСФР не настаивает на необходимости введения только одного механизма. Пробным проектом для старта подобных форм, на взгляд регулятора, мог бы быть рынок автокаско. К примеру, если долги последнего по времени банкрота на рынке автострахования – компании "РСТ" – в ОСАГО (около 1 млрд руб.) компенсирует РСА, то долги по каско раздавать некому.
ФСФР рассчитывает на появление законопроекта с описанием механизмов гарантий страховщиков в добровольных видах страхования уже в весеннюю сессию. Однако, как заявил "Ъ" президент ВСС А.Кигим, теория вопроса, нужны ли фонды или нет, упирается в практику, которая "показательна, например, в туристической отрасли: когда туроператор "Капитал Тур" разорился, его страховщик "Инногарант" не смог заплатить по долгам". "Пока же ВСС направил в Госдуму и Совет Федерации предложение о создании перестраховочного пула как варианта возможной солидарной ответственности страховщиков, – говорит А.Кигим, – это более рыночный механизм по сравнению с фондом с госучастием". Схема ФСФР не очень вяжется и с новостями о недавно созданной страховой СРО, участники которой также создают компенсационный фонд. "Как будут стыковаться эти форматы, будет видно, – говорит Ю.Бондарева. – Для страховщиков солидарная ответственность – это в любом случае хорошо с имиджевой точки зрения".
Глава экспертного совета по страхованию при банковском комитете Госдумы, президент новой СРО А.Коваль заявил "Ъ", что "все три механизма, предложенные ФСФР, неэффективны, есть только один путь – саморегулирование". Все остальное потребует правок законодательства, что отдаляет перспективу реализации проектов. "Самый неэффективный – это вариант с госучастием, – говорит А.Коваль, – это не что иное, как желание чиновников опять чемнибудь поуправлять". Отметим, что внимание чиновников к объединениям страховщиков вчера обернулось для них штрафами. Членов Национального союза страховщиков ответственности, возможно, ждет штраф в размере 100 тыс. руб., заявил агентству "Прайм" заместитель главы ФАС А.Кашеваров. По мнению ФАС, объединение, участие в котором обязательно для страховщиков рынка ОПО, излишне задрало планку вступительного взноса (6 млн руб.), что создает барьеры для допуска компаний на этот рынок.
Надежность рынка подрывает безнаказанность недобросовестных игроков
ФСФР наметила варианты создания компенсационных фондов под массовые добровольные виды страхования. За счет такой формы гарантирования выплат ФСФР надеется повысить привлекательность страхования для населения. Страховщики считают, что надежность рынка подрывает безнаказанность недобросовестных игроков, и эту проблему за счет компенсационных фондов не решить.
Ежегодно со страхового рынка по причине финансовой несостоятельности уходят десятки компаний. Так, за 2011 год количество страховщиков уменьшилось на 46 компаний. И этот процесс продолжается. Вчера московский арбитражный суд признал банкротом "Русские страховые традиции" (РСТ) – одного из лидеров рынка ОСАГО. По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), выплаты из компенсационного фонда владельцам полисов ОСАГО, купленных в РСТ, составят порядка 1 млрд руб. Клиентам этого страховщика по другим видам повезло меньше – вероятность возврата уплаченной премии, а тем более страховой выплаты, минимальна.
Три варианта компенсационных механизмов в страховании
Как отметила замглавы ФСФР, вопрос компенсаций в страховании должен касаться в первую очередь тех видов бизнеса, где выгодоприобретателем выступают физические лица и представители малого и среднего бизнеса.
Чтобы защитить страхователей и повысить уровень доверия к рынку, ФСФР выступила с инициативой создания компенсационных механизмов. Как вчера рассказала замглавы службы Ю.Бондарева, рассматривается три варианта реализации этой идеи. Первый – формирование фонда по принципу РСА. Каждый член РСА отчисляет определенный процент от сборов по обязательной "автогражданке" в фонд, из которого потом выплачиваются компенсации клиентам обанкротившихся компаний. При этом средства самого фонда должны быть переданы управляющей компании, которая в свою очередь поднадзорна ФСФР.
Вторым вариантом является использование системы взаимного страхования в структуре Общества взаимного страхования (ОВС). "Это довольно интересная модель, которая, например, реализуется в Германии, при этом по российскому законодательству ОВС подконтрольны ФСФР", – сказала Ю.Бондарева.
Оба названных варианта рассматриваются применительно к видам страхования с краткосрочной ответственностью, например, таким, как автокаско.
Третий вариант, по ее словам, предусматривает участие государства в системе компенсационных гарантий по аналогии с механизмом, используемым Агентством по страхованию вкладов (АСВ). При этом по мере развития рынка доля участия государства могла бы сокращаться. Как добавила Ю.Бондарева, механизм АСВ очень хорошо показал себя в период кризиса на банковском рынке, поскольку люди не спешили забирать свои средства из кредитных организаций, зная, что они обеспечены гарантиями.
ФСФР намерена в ближайшее время обсудить варианты компенсационных фондов в Госдуме.
Участники рынка пока своего консолидированного мнения не высказали, но они уверены в том, что без предварительного ужесточения правил игры на рынке компенсационные фонды поставленной задачи не выполнят. По мнению замглавы страховой компании "РЕСОГарантия" И.Иванова, если не положить конец практике, при которой владельцы обанкротившихся страховщиков не несут никакой персональной ответственности, любая идея о формировании компенсационных фондов будет лишь поощрять недобросовестных руководителей компаний.
ФСФР планирует усилить контроль над страховщиками. В частности, речь идет о возможности службы получать данные о платежеспособности компаний на любую, а не только отчетную дату. Также сейчас активно обсуждается вопрос введения жестких механизмов ответственности генеральных директоров и владельцев обанкротившихся страховщиков вплоть до уголовной. Более того, служба намерена ввести механизм согласовывания кандидатуры руководителя компании.
Замглавы ФСФР также добавила, что существует возможность передачи средств фонда в управление профучастникам, например какойлибо управляющей компании. Тогда будет обеспечена равноудаленность средств фонда от всех страховщиков.
Любые варианты гарантий могут обсуждаться только при условии соблюдения страховщиками требований к размещению средств страховых активов и резервов, которые не должны быть "дутыми", подчеркнула заместитель руководителя службы. В частности, в автостраховании может возникнуть соблазн низкими ценами и демпингом заманить клиента, а выплаты возложить на добросовестных участников рынка. В связи с этим первоочередной является задача создания института страховых актуариев, которые бы оценивали неразорительное для страховщиков соотношение тарифов к резервам.
При этом она не считает возможным введение системы регулирования государством тарифной политики страховщиков, что полностью исключит рыночные механизмы в данном виде страхования.
Как подчеркнула Ю.Бондарева, в настоящее время в Госдуме находится целый блок поправок, которые позволят надзору лучше контролировать структуры активов и резервов страховщиков, а также предусматривают систему страховых актуариев. В весеннюю сессию служба надеется успеть обсудить в Думе возможность введения компенсационных механизмов.
Источник: Портал "Википедия Страхования", Финмаркет, Московские новости, "Обзор страхового рынка", Коммерсантъ
