Материал из Википедия страховании

Перейти к: навигация, поиск

Федеральные целевые программы освоения новых экономических регионов, строительства предприятий, особенно уникальных по конструкции и условиям возведения, отличаются многолетним инвестиционным циклом, большим числом сооружений и организаций-исполнителей на всех стадиях их реализации: проектировании, организации строительства, мониторинге строительного производства, приемке и начальной стадии эксплуатации (в гарантийный период) крупного объекта. Соответственно этим стадиям должна быть сформирована структура и организовано функционирование андеррайтинга. Всесторонний анализ рисков необходим, в первую очередь, для объектов газовых, нефтяных месторождений и транспортной инфраструктуры в Сибири и за Полярным кругом. При страховании следует учитывать крупные размеры потенциальных ущербов, нарастание стоимости по мере реализации проекта, влияние экстремальных природных факторов на безопасность и динамику его реализации.
Под крупным объектом с точки зрения страховой компании понимается объект строительства (реконструкции, монтажа и т.д.) со страховой суммой свыше 300 000 000 руб. Часто понятие "крупный" равнозначно определению "сложный".
К сложным строительным объектам можно отнести следующие объекты:
•    объекты транспортного строительства (подземные сооружения — тоннели, резервуары и т.д., мосты, дороги в сложных рельефах или сейсмозонах);
•    строительство производственных мощностей;
•    высотные здания или иные сооружения свыше 6 этажей;
•    гидротехнические сооружения;
•    продуктопроводы;
•    портовые сооружения.
К сложным относятся также новые виды рисков, которые ранее не учитывались при заключений договоров страхования. Следует учитывать особенности страхования объектов в зонах, где обнаружена радиация, атакже сооружений вблизи оборудования, передающего динамические нагрузки, и т.д. Со сложными рисками связано страхование сооружений как строящихся, так и эксплуатируемых на подрабатываемых территориях (в зонах влияния подземных разработок, метро, подземных специальных сооружений и т.д.).
Дополнительная специфика и сложность андеррайтинга возникает при страховании объектов в районах с экстремальными природными условиями. Инвестиционные проекты и программы модернизации экономики сопровождают финансовые, технические, технологические, организационные и другие риски на всех стадиях, начиная с технико-экономического обоснования. Управление риском является условием реализации мегапроектов по освоению газовых и нефтяных месторождений, строительству железных дорог и автомагистралей, в том числе "Южная Якутия", "Урал Промышленный - Урал Полярный", "Центр-Урал", "Северо-запад — Сибирь" и ряду других проектов, входящих в "Транспортную стратегию Российской Федерации на период до 2030 года". Чтобы оценить их масштабность, достаточно назвать несколько объемных показателей - до 2015 года планируется построить 5 тысяч километров новых железных дорог, предусматривается строительство и реконструкция около 8 ООО километров автомобильных дорог общего пользования федерального значения, в том числе 3500 километров дорог, входящих в состав международных транспортных коридоров.
В "Транспортной стратегии Российской Федерации на период до 2030 г." указано, что реализация крупных проектов транспортной инфраструктуры сопряжена с рисками, которые могут препятствовать достижению запланированных результатов. К ним относят макроэкономические, геополитические, операционные, социальные, техногенные и экологические риски. При строительстве сложных и уникальных объектов проблема оценки и разработки эффективной системы управления данными рисками отличается необходимостью исследования их специфики. При реализации инвестиционного проекта риски отдельных объектов и сооружений взаимно дополняют друг друга и могут аккумулироваться. Особую сложность представляет организация страхования линейно-протяженных комплексов (авто- и железнодорожных магистралей, тоннелей, мостов, продуктопроводов и др.), где решающими факторами риска являются природные, технологические и технические условия строительства. Перечисленные особенности необходимо учитывать при предстраховой экспертизе, оценке рисков, формировании тарифов, определении условий и сопровождении договоров страхования. В ходе строительства колоссальные по объемам работ и инвестициям проекты могут быть реал и зованы только при наличии соответствующего страхового сопровождения.
Именно такая специфика приводит к новым требованиям и функциям андеррайтинга, который должен в ходе многолетнего инвестиционного цикла организовать взаимодействие многочисленных исполнителей-страхователей и отделов страховой компании по оценке всей меняющейся гаммы рисков для их квалифицированного страхования.
Для строительных организаций предложены все необходимые виды страхования, объединенные в комплексное обслуживание:
•    строительно-монтажных работ (СМР),
•    гражданской ответственности при выполнении СМР,
•    профессиональной ответственности строителей,
•    послепусковых гарантийных обязательств,
•    экологических рисков,
•    коллективное страхование работников от несчастных случаев и болезней.
Страхование СМР покрывает прямой материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате практически любых событий, произошедших на территории страхования. Оно позволяет в случае аварии или повреждения восстановить объекты незаконченного строительства, строительные конструкции и материалы, инженерные коммуникации и складские помещения, строительную технику и оборудование. В основу страхования СМР положены наиболее прогрессивные продукты европейского страхового рынка: "страхование всех строительных рисков (Contractors all risks - CAR)" и "страхование всех монтажных рисков (Erection all risks - "EAR)".
Гарантии страховой защиты от строительных рисков по контрактам на строительно-монтажные и пусконаладочные работы подтверждаются соответствующими полисами страхования. По строительным и монтажным работам страховая сумма договора устанавливается, исходя из их фактической стоимости, включая стоимость материалов, расходы на заработную плату, транспортировку, таможенные сборы и пошлины. На основе страховой суммы определяется размер страхового взноса и страховой выплаты.
При страховании строительства капиталоемких объектов даже самым крупным российским страховым компаниям не обойтись без помощи и емкостей международного страхового рынка. Поэтому, как правило, используется перестрахование - распределение части своих обязательств по договорам страхования среди надежных иностранных перестраховочных компаний, также специализирующихся на аналогичных проектах, включая страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Для эффективного страхового сопровождения в строительном комплексе сформирована адекватная по сложности организационная структура головной страховой компании. Ее основная функция - организация системы взаимодействия страховых и строительных фирм при выполнении перспективной производственной программы каждой макроструктуры строительного комплекса (корпораций, крупного АО и др.). Организационная структура построена по схеме "цель и стратегия - задачи и направления деятельности — функциональные блоки". В основу этой схемы положен комплексный подход, который заключается, во-первых, во всесторонней защите строительной организации и ее работников от рисков и, во-вторых, в страховом сопровождении инвестиционных проектов последовательно, по мере их реализации.
Андеррайтинг логично вписывается в организационную структуру страховой компании, взаимодействуя с ее функциональными блоками, которые, естественно, развернуты (в административном отношении) в отделы и управления.
Блок продаж страховых продуктов занят клиентским сопровождением, начиная с первого контакта с клиентом и заключения договора страхования. Его задача — оказать клиенту полный комплекс услуг с высоким качеством. Отсюда и одна из основных функций - контроль качества предоставляемых услуг на всех этапах действия страхового договора.
Блок урегулирования убытков анализирует страховые случаи. В его функции входит, прежде всего, соблюдение сроков и других условий договора страхования при урегулировании убытков, а также организация диспетчерских служб и иных сервисных услуг для клиентов.
Блок андеррайтинга занимается оценкой и тарификацией страховых услуг.
Блок маркетинга исследует страховой и строительный рынки в их взаимодействии. Он отслеживает и инициирует новые виды страховых услуг, участвует в формировании стратегии развития компании.
Блок перестрахования занимает особое место в страховании строительных рисков. В силу высокой стоимости и длительных сроков инвестиционных проектов ни одна, даже самая крупная отечественная страховая компания не оставляет на себе всю ответственность по страховому договору, повышая таким образом надежность страхования для клиента и для себя.
Обеспечивающий и аналитический блок занимается всем комплексом внутренних дел компании, как юридического лица. Его функция — не только текущая и отчетная деятельность, но и имидж компании в широком его понимании.