Страховой набор туриста - октябрь 2008 г.
Алеева Е.
Персоналии: Берсон А.В., Колегов А., Кучерова Н.
Организации: Альфа-Страхование, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, РОСНО, УралСиб
Минувшее лето было богато на события, которые принесли немало беспокойства выезжающим на отдых гражданам. В результате больше всего повезло тем, кто не пожалел денег на страховку. Среди самых актуальных страховых продуктов в этом сезоне оказалось страхование расходов, связанных с отменой поездки. Исчезновение нескольких тур-операторов и задержки авиарейсов только добавят популярности этому виду страхования.
Неприятностей у туристов этим летом действительно было хоть отбавляй. Проблемы с авиа-топливом, банкротства тур-операторов... Из-за этого не удалось нормально разместить российских туристов в Турции, были проблемы с перелетом и размещением в той же стране группы российских детей. Отмечались случаи отравления в турецких и египетских отелях.
Страховые компании готовы учитывать все возможные пожелания путешественников, но самым востребованным, по мнению страховщиков, остается пока лишь страхование от невыезда. По словам Ларисы Антоновой, начальника отдела управления страхования путешествующих «Ингосстраха», в этом туристическом сезоне большой популярностью пользовалось страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей. «Согласно нашей статистике, по этому виду застраховалось на 20% больше туристов, чем в прошлом году»,— уточняет Лариса Антонова.
Рост популярности этого вида страхования отмечают и в компании «РЕСО-Гарантия». По данным страховщика, в этом году рост страховой премии по сравнению с аналогичным периодом прошлого года уже составил 20%. В целом по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, в «РЕСО-Гарантии» рост страховой премии по состоянию на сентябрь составил 30%. В компании полагают, что по итогам года рост станет еще более заметным.
Стандартный страховой полис, который требуется для въезда в страну, как правило, покрывает лишь транспортно-медицинские расходы и может потребоваться при возникновении внезапных проблем со здоровьем или в случае смерти. Но далеко не все проблемы со здоровьем подпадают под действие такого полиса. В частности, страховка выезжающего за рубеж не покрывает расходов, возникающих вследствие обострения хронических заболеваний. По данным компании РОСНО, среди застрахованных путешественников с жалобами на здоровье, связанными с хроническими заболеваниями, этим летом обратились 256 человек. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост такого рода обращений составил около 35%.
По словам Александра Шваба, замдиректора департамента страхования путешественников компании РОСНО, по закону страховщик может покрыть только те расходы, которые предусмотрены условиями договора страхования в пределах установленной суммы. И даже если болезнь не является страховым случаем, но создает угрозу жизни застрахованного туриста, компания берет на себя расходы на экстренную медицинскую помощь в пределах страховой суммы $1 тыс. Кроме того, страховщик покрывает затраты и организует транспортировку пострадавшего на родину — при необходимости в сопровождении врачей. Остальные расходы на медицинскую помощь в связи с обострением хронического заболевания лягут на самого туриста. «Квалификация заболевания в качестве хронического производится опытными врачами-экспертами сервисной службы и страховой компании на основании медицинского рапорта лечащего врача. При рассмотрении спорных ситуаций требуется заверенная копия карты больного по месту обслуживания»,— поясняет Александр Шваб.
Вместе с тем личное страхование путешествующих вышеупомянутыми рисками не ограничивается. В качестве дополнительных опций к приобретаемому полису страховщики предлагают туристам учесть такие риски, как, например, несчастный случай, потеря багажа, гражданская ответственность перед третьим лицом или организацией. По словам Аллы Берсон, начальника управления продаж комплексного страхования в туризме компании «РЕСО-Гарантия», страхование гражданской ответственности необходимо туристам, выезжающим, скажем, на горнолыжные курорты Австрии. Такая страховка позволит избежать неприятностей, если человек, катаясь на лыжах, случайно наехал на другого горнолыжника (например, иностранного гражданина) или испортил арендованное снаряжение. По словам Антона Колегова, главного эксперта отдела страхования путешествующих компании «Альфа-Страхование», этот вид страхования стал обязательным в последние два года. «Такая страховка при страховой сумме €50 тыс. обойдется отдыхающему в 0,4 цента за один день пребывания»,— уточняет он.
Большинство страховых продуктов продумываются страховщиками с учетом пожеланий путешествующих клиентов. При этом некоторые страховки могут быть ориентированы целиком на тот или иной вид отдыха. Например, некоторые компании выделили в отдельные виды страхования полисы для любителей дайвинга, сноуборда, горных лыж или альпинизма. Другие компании создают комплексный страховой продукт, учитывающий необходимые страхователю опции. Например, по словам Натальи Кучеровой, начальника управления страхования путешествий страховой группы «Уралсиб», по одному полису могут быть застрахованы медицинские расходы, несчастный случай (0,01% в день от выбранной клиентом страховой суммы), отмена поездки (2-3% от стоимости приобретенного тура) или прерывание поездки (0,5% от стоимости тура). Багаж страхуется без осмотра на общую сумму до $1 тыс. (премия составляет 0,1% от страховой суммы). Плюс задержка авиарейса (7% за поездку, в результате клиенту выплачивается $25 за каждый час задержки вылета). При этом гражданская ответственность может быть включена в основной пакет и не потребует дополнительной оплаты.
Примеры страховых выплат, с которыми в этом году столкнулись страховщики, впечатляют. Так, например, расходы компании «Альфа-Страхование» на возмещение медицинских и транспортных расходов в связи со страховым случаем в США составили 3 млн рублей: человек ехал на такси и попал в ДТП, в итоге получил множественные переломы и долго лечился в госпитале. Расходы в размере 2 млн рублей на оказание медицинской помощи и транспортировку пришлось осуществить тому же страховщику, когда клиент, находившийся в зарубежной командировке, подавился во время ужина в ресторане отеля и его не сумели спасти.
Наталья Кучерова в качестве примера приводит такие случаи из практики своей компании. Один из застрахованных туристов поранил в Таиланде ногу, развилась гангрена, потребовалась срочная перевозка больного домой, а затем длительное лечение. Общая сумма выплат пострадавшему составила $30 тыс. Еще один клиент перенес инсульт во время отдыха на острове Крит; в этом случае стоимость экстренной помощи, транспортировки на родину и реабилитационных процедур составила €30 тыс. А туристу, разорвавшему ахиллесово сухожилие во время поездки в Испанию, компания выплатила компенсацию в размере €8 тыс. Лариса Антонова рассказала, что выплата «Ингосстраха» на госпитализацию и возвращение на родину клиента, который перенес инфаркт в Венесуэле, составила около $15 тыс. А в РОСНО этим летом произвели 12 выплат полной страховой суммы по ДТП с серьезным ущербом здоровью — от $15 тыс. до €30 тыс.
Но далеко не каждый случай причинения ущерба здоровью может быть признан страховым. Так, по словам Натальи Кучеровой, на страховые выплаты не могут претендовать люди, совершившие ДТП в состоянии алкогольного опьянения, получившие травму при совершении правонарушений (например, в драке, ими инициированной). «Основанием к отказу в выплате также может стать сокрытие от страховщика планов по занятию активными видами спорта во время действия договора. Кроме того, клиент, у которого застрахованы только медицинские расходы, не может претендовать на денежную компенсацию за произошедший несчастный случай. Если этот риск не застрахован, клиенту будут оплачены только прямые медицинские расходы»,— уточняет Наталья Кучерова.
По мнению Антона Колегова, все больше выезжающих за рубеж туристов стремятся именно к активному отдыху и отправляются понырять с аквалангом, позаниматься виндсерфингом. «Как правило, это не спонтанное решение. И для того чтобы, например, заняться дайвингом, человеку придется совершить некие действия — например, взять в аренду оборудование»,— полагает Антон Колегов. Случись что, рассчитывать на страховое возмещение такой отдыхающий сможет только в том случае, если он приобрел соответствующий полис или включил этот риск в свою страховку. Но если на пляже человеку вдруг захотелось прокатиться на скутере, а в результате он сломал ногу, страховщики в выплате не откажут. Подобный случай произошел с одним таким клиентом «Альфа-Страхования», прошлым летом компания выплатила около 2,5 млн рублей на его лечение.
Рынок туристического страхования сложился давно, и все риски там стандартны, но наряду с классикой страховщики готовы предлагать и новые виды страховых продуктов. Некоторые компании подумывают о введении эксклюзивных страховых услуг, рассчитанных на путешественников, отправляющихся в круиз или свадебное путешествие. Отдельные программы планируется предлагать и тем, кто опасается утраты багажа, потери документов и денег, опоздания на рейс.
Но хотя все компании готовы активно страховать выезжающих за рубеж туристов, некоторые риски и события в страховой полис они не включают из принципиальных соображений. Так, например, в случае беспорядков, военного переворота или теракта в другой стране эвакуацией граждан занимается не страховщик, а, как правило, МИД и МЧС. «Если в услуге нет необходимости, мы ее не предлагаем. Ни о каком покрытии расходов в таких ситуациях речи не идет»,— поясняет Антон Колегов. И банкротство тур-оператора, по сути, страховым случаем не является, поэтому в виде отдельного риска в страховые полисы путешествующих не входит. Тем не менее события, имевшие место в этом туристическом сезоне, наверняка запомнятся любителям путешествий и скажутся на результатах деятельности страховщиков уже в следующем году.
Деньги № 40, 2008 г., c.20-21
Обзор страхового рынка 2008 г.
