Страховщики готовы отвечать за строителей - февраль 2009 г.

Кириллова И.

Персоналии: Елистратова Т.Н., Кузнецов А., Слинько Р., Шевченко Е.

Организации: Гефест, Московская страховая компания, Русский мир, Югория

Перспектива введения института само-регулируемых организаций в строительстве затронула и интересы страховых компаний. Выбор продуктов страхования, формирование тарифов – эти темы обсуждают специалисты СК в беседе с нашим корреспондентом.

— Какие продукты сегодня предлагают строителям страховые компании?

Заместитель директора филиала САО «Гефест» в Санкт-Петербурге Анатолий Кузнецов:

— Чаще всего на объектах строительства заключаются договоры страхования строительно-монтажных работ и гражданской ответственности. Защитой обеспечиваются дорогостоящая строительная техника, а также персонал.

Пользуются спросом комплексные программы, в рамках которых могут быть застрахованы разные виды работ, стройматериалы и конструкции, гражданская ответственность перед третьими лицами, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, наконец, здоровье и жизнь работников предприятия.

В соответствии с требованиями рынка перечень рисков расширяется. В последнее время пользуется спросом страхование таких рисков, как ответственность проектировщика, ответственность за неисполнение работ по контракту. Это связано с вступлением в действие новых федеральных законов, касающихся строительной отрасли, в частности, № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд». В соответствии с новым законом подрядная организация, намеревающаяся принять участие в конкурсе на строительство того или иного объекта, в случае получения подряда должна предоставить гарантии завершения строительства этого объекта и выполнения всех условий подрядного договора. Гарантия может быть банковской, что составляет от 1,5 до 3% от стоимости подрядных работ, а может быть обеспечена полисом, который по стоимости не превышает 1%.

— Исходя из каких параметров формируется тарифная политика страховых компаний сейчас?

— Стоимость комплексного страхования для среднего по размерам строительного объекта обычно не превышает 1% его сметной стоимости, а в случае с типовыми зданиями – и того ниже (не более 0,5%). Однако все зависит от сложности и сроков проведения работ, а также от местоположения стройки.

В страховании строительных рисков не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально. Что касается принципов ценообразования, то (в общем случае) чем крупнее объект, чем сложнее процесс его строительства в технологическом и организационном отношении, тем выше тариф. Он зависит также от степени сложности природно-климатических и гидрогеологических условий строительства. Особенно это относится к строительству линейно протяженных объектов (дорог, мостов, эстакад, тоннелей, магистральных трубопроводов и т.п.) и гидротехнических сооружений (дамб, плотин, портовых сооружений). Что касается зданий, то при их страховании тариф может быть выше в случае реализации не типового (экспериментального) проекта и применения новых строительных технологий. Обобщая, можно сказать, что размер тарифов на страхование устанавливается на основании следующих параметров: сложность проекта, виды работ, используемая техника, условия строительства, сроки работ, численность занятого персонала, его профессионализм и квалификация.

Тарификация по отдельным рискам требует наличия специальной методологической и статистической базы. Только обладая исчерпывающими знаниями специфики строительного дела и научно-методической базой страхования СМР, страховая компания в состоянии предложить строителям по-настоящему эффективную защиту, адекватные ставки премии и обоснованную оценку полученного ущерба.

— С введением института СРО предлагается два механизма гарантии ответственности строителей: компенсационные фонды и страхование. Назовите их преимущества и недостатки.

Начальник отдела страхования имущества и СМР Санкт-Петербургского филиала ОАО «ГСК «Югория» Руслан Слинько:

— В соответствии со ст. 554 ФЗ-148 от 22.07.2008 г. одно из требований для создания СРО – создание компенсационного фонда. Данная форма обеспечения является обязательной независимо от того, предусмотрен в СРО механизм страхования ответственности или нет. Разница только в сумме, вносимой участниками СРО в этот фонд. Так, для изыскательских и проектных организаций, в случае отсутствия механизма страхования взнос в компенсационный фонд составляет 500000 руб. на одного участника СРО или 150000 руб. – при наличии договора страхования ответственности. Для строительных организаций эти суммы, соответственно: 1000000 и 300000 руб.

Преимущества компенсационного фонда:

— денежные средства находятся в распоряжении СРО, решение о выплате принимает непосредственно организация;

— возможность выплаты денежной компенсации до выяснения степени виновности участника СРО в нанесении вреда.

Недостатки:

— относительно небольшие размеры не позволяют компенсировать большой ущерб, причиненный третьим лицам;

— сложности с восполнением компенсационного фонда в случае наличия выплаты. В соответствии с п. 5 ст. 5516 ФЗ-148 от 22.07.2008 г. эта обязанность лежит на виновнике и «иных членах СРО».

Захотят ли участники СРО платить за другую организацию?

Выплата по ущербу может обойтись виновнику в несколько раз больше, чем его взнос в компенсационный фонд.

Преимущества договора страхования ответственности:

— минимальные размеры страховой суммы определяются СРО. Максимальная страховая сумма не ограничена, что позволяет компенсировать большие размеры ущерба, причиненного третьим лицам;

— стоимость договора страхования составляет десятые доли процента от страховой суммы;

— выплата происходит после определения степени вины участника СРО. Необоснованное возложение вины на участника СРО сводится к минимуму;

— нет необходимости использовать средства компенсационного фонда и, как следствие, его восстанавливать;

— простая схема восстановления страховой суммы до первоначальной после выплаты.

Недостатки договора страхования:

— страховщик не уполномочен судить о наступлении гражданской ответственности того или иного человека. Исключения составляют случаи, когда речь идет о безусловной ответственности.

Это, например, использование опасных производственных объектов (ОПО), гидротехнических сооружений (ГТС), автомобилей. Их применение связано с повышенной опасностью. Вопросы гражданской ответственности должны рассматриваться в суде.

Если страховщик отвечает за выплаты по страховым случаям, а по закону не имеет права определять, наступил этот случай или нет – значит, он рискует лишиться лицензии.

Анатолий Кузнецов:

— Страховой полис позволяет членам СРО за меньшие деньги обеспечить больший объем ответственности, чем может обеспечить компенсационный фонд. Кроме того, страхование помогает добросовестным членам СРО минимизировать их субсидиарную ответственность по возмещению убытков за недобросовестных коллег, по чьей вине произошла авария.

Страхование позволяет уменьшить расходы на компенсационный фонд.

Для изыскателей и проектировщиков с 500 до 150 тыс. рублей, для строителей с одного миллиона до 300 тыс. рублей.

Директор Центра страхования технических рисков и ответственности СК «Русский мир» Татьяна Елистратова:

— Какие преимущества есть у компенсационных фондов и страхования? Посмотрим с финансовой точки зрения. Очевидно, что строителям выгоднее страховать риски. При этом возможно сэкономить на членских взносах. Если установить размер страховой суммы 15 млн рублей, то при средневзвешенном страховом тарифе 0,28% годовой разницы (например, 350 тыс. рублей) можно достичь чуть больше чем через 8 лет. С другой стороны, стоит учитывать возвратность средств при использовании обоих механизмов. Если строительная организация прекращает свою деятельность, внесенные в компенсационный фонд денежные суммы возвращаются только в определенных законом случаях.

А неиспользованная часть страховой премии при расторжении договора страхования возвращается безоговорочно.

Кроме того, компенсационный фонд предназначен не только для возмещения вреда, причиненного третьими лицам (основное предназначение компенсации вреда по страхованию гражданской ответственности – ст. 931 ГК РФ), но и для покрытия убытков заказчика. Таким образом, после выплаты ущерба из компенсационного фонда члены само-регулируемой организации должны восстановить его до размера, предусмотренного законом и уставом само-регулируемой организации.

И наконец, закон предусматривает так называемую субсидиарную ответственность само-регулируемой организации по отношению к своим членам. То есть, если у виновника причинения ущерба не хватает финансовых возможностей для его возмещения – СРО доплачивает разницу из компенсационного фонда. Страхование позволяет увеличить «собственные средства». Компенсационный фонд будет задействован, только если и в этом случае размер компенсации будет недостаточным.

— Назовите характеристики строительных компаний, которые будут учитываться на рынке после введения института СРО (рейтинг надежности и т.д.).

Анатолий Кузнецов:

— Пока трудно ответить на этот вопрос, поскольку не утвержден список видов работ, на которые строительным организациям необходимо будет получать допуск от СРО, поэтому еще не ясно, каким строительным организациям обязательно надо будет вступать в СРО, а каким нет. Кроме того, еще не создано ни одной легитимно СРО и, соответственно, не приняты их внутренние документы, определяющие многие механизмы их работы.

В общих чертах пока можно сказать, что если инструменты саморегулирования, в том числе и страхования, в СРО будут реально работать, то выиграют все.

Общество получит материально ответственную за качество своей работы строительную отрасль, в которой существуют реальные механизмы для очищения рынка от недобросовестных компаний и для возмещения различных видов ущерба, нанесенных имуществу и здоровью третьих лиц.

Строителям страхование позволит, во-первых, минимизировать свои убытки и сделать свои расходы более предсказуемыми. Статистика нашей компании по договорам страхования гражданской ответственности такова, что практически по 50% договоров происходят страховые выплаты. Риски ответственности очень велики, особенно в условиях работы в плотной городской застройке.

— Какие виды ответственности вы рекомендуете строителям использовать как обязательные, а какие – на добровольной основе?

Руслан Слинько:

— Как обязательный вид настоятельно рекомендую страховать ответственность строителей (изыскателей, архитекторов, проектировщиков). Этот договор должен быть заключен на срок не меньше года, без привязки к выполнению работ на конкретном объекте. При пролонгации необходимо заключать ретроактивный договор. (Согласно п. 2 ст. 425 Гражданского кодекса РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. – Прим. ред.)

Дополнительно желательно страховать строительно-монтажные риски и гражданскую ответственность при выполнении работ на конкретных стройках, особенно когда речь идет о работах на технически сложных, особо опасных и уникальных объектах.

Анатолий Кузнецов:

— Для строительного рынка особенно важно страхование ответственности. Причина проста. Одна из главных целей создания СРО в отрасли – обеспечение материальной ответственности строителей за качество своей работы, за ущерб, нанесенный имуществу или здоровью третьих лиц.

А вот определение конкретных требований к условиям страхового договора, организации системы страхования и выбору компании оставлено законом на усмотрение самих СРО. Они могут быть зафиксированы в Правилах саморегулирования, принимаемых СРО.

Конечно, по нашему 15-летнему опыту работы самые крупные убытки случаются не в рамках страхования ответственности, а в результате повреждения строительного объекта – т.е. в рамках страхования СМР. Поэтому страхование строительно-монтажных работ, техники, после-пусковых гарантийных обязательств и персонала также необходимы строительной организации, как и страхование ответственности.

Татьяна Елистратова:

— В ст. 55.5, п. 12 (3) прописано страхование гражданской ответственности в случае причинения вреда в результате недостатков работ, которые влияют на безопасность объектов капитального строительства – как альтернатива части взносов в компенсационный фонд.

В ст. 55.5, п. 12 (4) рекомендовано страхование иных связанных с выполнением строительно-монтажных работ рисков, страхование работников индивидуального предпринимателя, работников юридического лица от несчастных случаев и болезней.

— Какие методы расчетов предположительно будут применяться при определении размера тарифов с введением СРО?

Анатолий Кузнецов:

— В настоящее время еще не утвержден список видов работ, на которые строительным организациям необходимо будет получать допуск от СРО. Поэтому методика расчета страховых взносов пока представляет собой базовую модель.

После определения рекомендуемого размера страховой суммы – на основе объема работ, выполненных компанией-членом СРО за предыдущий год и количества видов работ, на которые компания-член СРО получает допуск, устанавливается тарифный коэффициент, зависящий от вида работ. Страховая премия вычисляется как произведение страховой суммы и страхового тарифа.

Что касается стоимости страхового договора, то предварительные расчеты показывают, что стоимость такого полиса для небольшой подрядной организации составит примерно в 30-50 тыс. рублей в год. Она будет корректироваться, исходя из указанных критериев. Кроме того, перечень видов работ, на которые потребуется допуск, еще должен быть утвержден регулирующим органом.

— Какие виды страхования ответственности подрядной организации перед заказчиком можно предложить и как будут рассчитываться тарифы?

Татьяна Елистратова:

— Ответственность подрядной организации перед заказчиком основана на договорных обязательствах согласно ст. 932 ГК РФ. Когда будет разработан подобный федеральному закону № 94-ФЗ закон и в нем будет так же прописана норма о страховании ответственности перед заказчиком, тогда и будут рассчитываться тарифы.

— Какая величина страхового покрытия может быть предложена для утверждения в СРО или федеральным законодательством для страхования этих рисков?

Руслан Слинько:

— Сегодня федеральное законодательство не определяет ключевые параметры страхования участников членов СРО. Это возложено непосредственно на само-регулируемую организацию. По опыту участия в рабочих группах при создаваемых СРО могу сказать, что на сегодняшний день предлагаются различные варианты страховой суммы: от 1000000 до 10000000 руб. Окончательное решение принимает непосредственно СРО. На мой взгляд, минимальная страховая сумма должна быть не меньше 10000000 руб.

Заместитель директора, начальник управления развития Санкт-Петербургского филиала ОАО «МСК» Елена Шевченко:

— Тарифная политика СК формируется в первую очередь исходя из тенденций рынка. Однако учитывается и то, что величина страхового покрытия должна соответствовать рискам.

Сейчас на рассмотрение СРО предложена величина страхового покрытия 5-10 млн рублей. При таком страховом покрытии тариф предположительно составит 0,2-0,5%.

Территория бизнеса (г. Санкт-Петербург), 19.01.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.