Страховщики продолжают верить в ипотеку - январь 2008 г.

Павлов А.

Страховщики понимают, что даже при не столь радужных прогнозах, какие они делали год назад, надо продолжать завоевывать рынок. Некоторые компании готовы страховать финансовые риски при предоставлении кредита на покупку жилья на стадии строительства физическим лицам, иначе говоря, дольщикам.

Минэкономразвития РФ прогнозирует, что объем выдаваемых в России ипотечных жилищных кредитов вырастет к 2020 г. до 2,8 трлн рублей в год. Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 г., предложенной Минэкономразвития РФ, объем выдаваемых в стране ипотечных жилищных кредитов в 2009 г. составит 935 млрд рублей в год, а в 2012 г. — 1,6 трлн рублей. Доля семей, которые имеют возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, в 2009 г. составит 26%, в 2012 г. — 40%, а к 2020 году возрастет до 60%. Средняя обеспеченность жильем, согласно прогнозу, в 2009 году составит 22,4 кв. м на человека, в 2012 г. — 24 кв. м, а в 2020 г. — 28-30 кв. м. Надо отметить, что условия "получения кредитов стали не такими лояльными, какими они были в прошлом году. К тому же с ипотечного рынка ушли некоторые игроки. Количество кредитов и их объемы если и растут, то поступательно, т. е. не такими темпами, как в прошлом году.

Сейчас кредиты на жилье выдают в основном крупные банки с государственным участием, "дочки" крупных зарубежных банков, а также российские банки, у которых не было проблем с зарубежным фондированием. Еще год назад большинство страховщиков, утверждает Прайм-ТАСС, делали ставку на быстрый рост бизнеса в связи с ипотечным страхованием, так как почти потеряли надежду на изменение тарифов по ОСАГО и, соответственно, перестали верить, что обязательное страхование владельцев транспортных средств по-прежнему останется основным прибыльным видом в страховой отрасли. Руководители крупных страховых компаний отмечают, что рост портфеля ипотечного страхования по-прежнему высокий и стабильный и увеличивается ежегодно почти на 100%.

Страховщики понимают, что даже при не столь радужных прогнозах, какие они делали год назад, надо продолжать завоевывать рынок. Некоторые компании готовы страховать финансовые риски при предоставлении кредита на покупку жилья на стадии строительства физическим лицам, иначе говоря, дольщикам. Граждане теперь имеют возможность приобретать квартиры на стадии строительства, застраховав предварительно свои финансовые риски на случай наступления следующих обстоятельств:

• банкротство или ликвидация ответственной за строительство организации;

• остановка производства на срок, указанный в договоре страхования, вследствие пожара, взрыва, аварии, стихийных бедствий во время и в месте строительства, что повлекло невыполнение строительной организацией в срок своих обязательств.

В настоящее время банки выдают не так много кредитов на покупку квартир в строящихся домах, так как высок риск, что дом в конечном итоге окажется недостроенным, либо строительство прервется на длительный срок. Если же заемщик приобретает полис страхования финансовых рисков, то все эти риски страховая компания берет на себя. По крайней мере, так заявляет страховщик. Кроме достаточно высоких рисков для потребителей и страховщиков, есть еще чисто российская особенность: граждане страхуются тогда, когда у них нет выхода. Вообще с ипотечным страхованием связывают три вида услуг: страхование залогового имущества, жизни и здоровья страхователя и страхование титула (прав на имущество). Если же банк не настаивает на одном из видов страхования, например, на титульном, то человек начинает думать, что он сэкономил колоссальную сумму.

Аналитики крупных банков утверждают, что расходы на страхование составляют небольшую часть от общих трат заемщика и вряд ли являются одним из основных факторов, способных повлиять на принятие решения по кредитованию. Если говорить о страховании титула, то этот риск, как правило, составляет примерно 25-40% в структуре тарифа комплексной страховки при ипотечном кредитовании, поэтому его отмена не сможет серьезно повлиять на рост числа ипотечных сделок. К тому же если раньше некоторые банки требовали страховать титул как на приобретаемое, так и на имеющееся в собственности жилье, и на весь срок кредита, то сегодня требования гораздо более либеральны.

Например, в одном из работающих в Рязани кредитно-финансовых учреждений при залоге имеющегося в собственности жилья титул страхуется только в том случае, если недвижимость находится в собственности менее 3,5 лет. Если собственник владеет недвижимостью более 3,5 лет, то страхование титула не требуется. К тому же титул по всем программам страхуется только на 4 года, а не на весь срок кредита, который в этом банке может достигать 30 лет. Логика клиента проста: если банк одобрил кредит, значит, с квартирой все в порядке. А о том, что банки снижают свой риск, закладывая его в процентную ставку, клиент не задумывается. Многие эксперты считают, что полис лучше оформлять сразу после заключения сделки, не дожидаясь регистрации. Клиент защищен с первого дня. Если человек получает полис после регистрации права собственности (например, через месяц), то компании не покрывают этот временной отрезок защитой. Единственное, чем может в таком случае помочь страховщик, — это оплатить расходы на юристов, да и то, если это было оговорено в полисе.

Вместе с отсутствием поддержки по вопросам титульного страхования летом этого года страховщики, как сообщает Прайм-ТАСС, ощутили давление со стороны Ассоциации российских банков, обратившейся в Роспотребнадзор с письмом о правомерности страхования трудоспособности и жизни заемщиков, получивших ипотечные кредиты.

В целом отмена тех или иных видов страхования в ипотеке неизбежно приведет к росту процентных ставок по кредиту, так как банки будут вынуждены закладывать риски в стоимость ресурсов. И этот рост может быть весьма существенным, что, вероятно, лишь затормозит развитие ипотечного кредитования и страхования. Как бы то ни было, страховщики не намерены отказываться от ипотечных видов страхования, и это направление будет по-прежнему оставаться приоритетным в их деятельности.

Домострой (Рязань) № 35, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.