С горячим сердцем либо с холодной головой - январь 2008 г.
Крылов А.
Персоналии: Берхман Ю.В., Волков К.В.
Организации: АСК-Петербург, Русский мир
Те из нас, кому уже приходилось страховать свои дачи и квартиры, наверняка слышали, что делать это можно «с осмотром» и «без осмотра». Каждая из этих двух методик обладает определенными достоинствами и вполне имеет право на существование. И все же, как нам кажется (и специалисты с этим согласны), выбор страхования «с осмотром» более объективен и рационален. А вот страхование «без осмотра» предпочитают, скорее, на субъективно-эмоциональном уровне. Со всеми вытекающими из этого последствиями…
Подход классический. Серьезный
«Существует классический подход к страхованию имущества, при котором к клиенту выезжает сотрудник страховой компании, осматривает и описывает имущество, помогает определиться с актуальным для клиента объемом страхового покрытия, – объясняет эксперт Центра страхования имущества СК “Русский мир” Константин Волков. – При заключении договора учитываются все пожелания клиента к страховой защите и особенности страхуемого имущества. В результате человек получает максимально полную страховую защиту».
Директор по развитию имущественных видов страхования СК «АСК» Юрий Берхман описывает эту процедуру еще более детально: «В классическом страховании имущества предполагается, что страхователь пишет заявление на страхование, в котором описывает свое имущество: его расположение, стоимость, защищенность, охрану, пожарную ситуацию, отделку и т.д. Страховщик же принимает решение о тарификации и делает соответствующее предложение страхователю. Если оно страхователя устраивает, тогда оформляется договор».
Однако на практике такая система реализуется нечасто, так как при классическом подходе выстраивается слишком долгий путь от клиента до страховщика. Сначала страхователь должен будет пройти через заполнение множества бумаг и поиск ответов на множество вопросов по типу: «Что это за плитка?» («А я уже не помню» – самый распространенный по нынешним временам ответ); «Сколько стоит этот диван?» («А кто ж его знает! Покупал я его за столько-то, а сейчас уже вообще не понимаю»); «Сколько стоит эта отделка?» («Вроде бы обошлась тысяч в 150, а вот сколько сейчас…») и т.д. Потом надо будет согласовать время осмотра, причем некоторые страховые компании производят осмотр только в рабочие часы… В любом случае, страхователю предстоит пустить в квартиру постороннего человека и все ему показать… Значит, необходимо, как минимум, вытереть пыль и убрать с кресла любимые спортивные штаны…
А если в квартире имеется какое-то дорогое, редкое имущество? Может быть, клиенту не хочется афишировать, что оно у него есть…
Чтобы не терять занятых и стремящихся к приватности клиентов, страховщики и придумали страхование без осмотра (его еще называют "экспресс", или «коробочным» страхованием).
Спешка и стремление к приватности
Достоинства «коробочных» продуктов таковы: в большинстве своем они не требуют осмотра квартиры, не требуют описания имущества и просты в оформлении. Впрочем, страхование без осмотра априори имеет определенные ограничения для клиента: страховщики закладывают в него противомошеннические условия. Первое возможное ограничение – лимиты: стоимость отделки однокомнатной квартиры ограничивается, например, 100 тысячами рублей, двухкомнатной – 200 тысячами, а трехкомнатной – 400 тысячами.
Второе возможное ограничение: страховщики предлагают производить выплату за каждый объект страхования в удельных весах (в общей стоимости отделки квартиры на потолок, пол и стены приходятся определенные доли). Получается примерно так: при стоимости отделки квадратного метра в 150 долларов полная стоимость отделки типовой двухкомнатной квартиры определяется в 200 тысяч рублей, и при этом 10% приходится на отделку потолков, 30% – полов, 30% – стен, а остальное – на инженерные коммуникации, двери, окна и т.д. Если без осмотра страхуется имущество (мебель, бытовая техника, ковры и пр.), страховщики начинают предлагать иные варианты – например, «не более пяти тысяч рублей на предмет».
Третье ограничение – франшиза. Она довольно часто встречается в страховании без осмотра. Весьма распространена, например, временная франшиза: страхование начинает действовать с седьмого или десятого дня после внесения страховой премии. Это делается для того, чтобы клиент не пытался компенсировать за счет страховки последствия, например, вчерашней протечки. Франшиза может быть установлена и в денежной форме – например, в сумме тех же пяти тысяч рублей. При этом страховщики руководствуются следующим соображением: если протечка уже была, то с учетом франшизы мало кто из горожан захочет тратить свое время на оформление и разбор страхового случая.
Выбор между хорошим и лучшим
Если клиента не устраивают такие ограничения, то ему нужно, конечно, страховаться с описью и осмотром, и владельцы действительно дорогих квартир обычно соглашаются на это. В случае же категорического несогласия некоторые страховые компании готовы страховать отделку по фотографиям. Но имущество без осмотра не застрахует, скорее всего, ни одна компания.
Впрочем, для хороших клиентов, как и везде, существуют льготы. Константин Волков говорит: «В рамках классического продукта по страхованию имущества обычно существует небольшая сумма (например, в пределах миллиона рублей), при которой выезд специалиста страховой компании на осмотр имущества не требуется. В некоторых случаях страховая компания может дополнительно потребовать фотографии страхуемого имущества или документы, подтверждающие его приобретение (договор купли-продажи, чеки из магазина и т. п.). При этом клиент получает максимально полную страховую защиту своего имущества, так как страхование происходит все-таки по классическому договору».
Другой вопрос, что многие состоятельные клиенты ни за что не согласятся со столь скромной оценкой своего имущества. Но тогда выход один – открыть квартиру для осмотра. К тому же в итоге классический вид страхования может обойтись значительно дешевле. Так, например, в «АСК» полный страховой пакет с объемом покрытия в 500 тысяч рублей без франшизы (отделка – 300 тысяч, имущество – 100 тысяч, ответственность – 100 тысяч) при страховании без осмотра можно купить за 4,5 тысячи рублей (тариф – 0,9%), а пакет объемом в 1 миллион 800 тысяч рублей (отделка – 500 тысяч, имущество – 300 тысяч, ответственность – 1 млн) – за 10,8 тысячи рублей (тариф – 0,6%). «С осмотром то же самое стоило бы дешевле на 10-30%», – говорит Юрий Берхман.
«Опыт показал, что “коробочная” программа часто является проводником в нормальный продукт, – размышляет он дальше. – Страховой агент предлагает клиенту прямо сейчас за пять-семь минут заключить договор, но предупреждает о возможных проблемах в будущем (“Вся отделка вашей квартиры оценивается в 200 тысяч рублей, причем на стены приходится 30%; если у вас обгорит 20% площади стены в одной из комнат, то вам будет выплачено 10 тысяч рублей…”). И нередко клиент говорит: “Нет, давайте уж по-нормальному”».
В «коробку» включили ответственность
В начале 2008 года на страховом рынке участились разговоры о том, что все больше страховщиков включили в свои «без осмотра» программы дополнительный вид страхования – страхование ответственности жильцов перед соседями за тот потенциальный ущерб, который может быть нанесен соседям в многоквартирном доме (по сути это квартирный аналог всем известного ОСАГО). Складывалось даже такое впечатление, что ответственность в «коробочный» продукт стали вносить бесплатно, в пределах прежней страховой премии и тарифов.
«Возможно, у кого-то тарифы и не изменились, – признает Юрий Берхман, – потому что страхование ответственности на небольшие суммы стоит недорого, а так как тарифы в принципе движутся вниз, и таких тарифов, какие были пять лет назад, уже не встретить, то в среднем стоимость договора, может быть, действительно осталась прежней».
По словам специалиста компании «АСК», стоимость страхования ответственности владельца квартиры примерно в два раза ниже, чем ОСАГО, – от 600 до 2,5 тысячи рублей в год в зависимости от страховой суммы и условий договора.
Городское обозрение недвижимости (г.С.-Петербург) № 5, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
