Тенденция развития страхового бизнеса в Казахстане - ноябрь 2008 г.

Маянлаева Г.И.

Организации: Алмаатинская международная страховая группа, БТА, Валют-Транзит Life, Государственная страховая корпорация-Казахстан, Династия, Казахинстрах, Казкоммерц-Полис, Коммекс-Омир, Нефтяная страховая компания

Современный страховой рынок Казахстана характеризуется ростом объемов операций, появлением новых направлений страховой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к ситуации со страховым бизнесом в Казахстане.

Прежде чем охарактеризовать тенденции развития страхового бизнеса в Казахстане, необходимо подчеркнуть особенность казахстанского рынка — функционирование двух отраслей страхования: страхование жизни и общее страхование. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

Отрасль «общее страхование» включает в себя различные классы в добровольной форме страхования, т.е. страхование от несчастного случая и болезней, медицинское страхование, страхование грузов, страхование автомобильного транспорта и т.д.

Страховые отношения регулируются законом «О страховой деятельности в Республике Казахстан». Назовем главные положения.

• Заключение и исполнение договоров страхования осуществляется на основании лицензии уполномоченного государственного органа.

• Деятельность в отрасли «общее страхование» не сможет совмещаться с деятельностью в отрасли «страхование жизни» и осуществляться в форме накопительного страхования.

• Четко определены виды деятельности страховой организации: страховая и инвестиционная деятельность, продажа специализированной литературы и программного обеспечения по страхованию и т.д.

• Страховая организация, осуществляющая деятельность по накопительному страхованию, вправе в пределах выкупной суммы предоставлять займы своим страхователям.

• Лицензированию подлежит деятельность страхового брокера, страхового аудитора и актуарная деятельность.

• Учредителями и акционерами страховой организации могут быть физические и юридические лица, резиденты и не резиденты РК.

• Государство также может быть учредителем и акционером страховой организации и несет ответственность по обязательствам данной страховой организации в пределах средств, вложенных в ее уставный капитал.

• Организационно-правовой формой страховой организации является акционерное общество.

• Учредители и акционеры страховой организации обязаны оплачивать приобретаемые акции исключительно деньгами в национальной валюте — тенге.

• Для получения разрешения на создание страховой организации необходимо представить в государственный орган определенный набор документов.

• После получения разрешения в течение 6 месяцев необходимо представить документы и получить лицензию на право осуществления страховой деятельности.

• Пруденциальные нормативы устанавливаются уполномоченным государственным органом и включают, в частности: а) нормативы платежеспособности; б) нормативы финансовой устойчивости.

• Максимальный объем обязательств страховой организации по отдельному договору страхования не может превышать десяти процентов от суммы собственного капитала и страховых резервов.

• Для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования страховая организация обязана сформировать резервы в объеме 100% от страховых платежей по отрасли «страхование жизни» и в объеме не менее 75% по отрасли «общее страхование».

• Страховая организация не вправе выпускать золотую акцию, привилегированные акции, облигации, иные договорные и производные от них ценные бумаги и векселя.

• Ликвидация страховой организации, в том числе по основанию банкротства, осуществляется в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа.

Таким образом, созданы условия для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его значимости среди населения и предпринимательских структур.

Изменение законодательства, регулирующего деятельность субъектов страхового рынка, усиление законодательных требований к минимальному уставному капиталу, к пруденциальным нормативам, к лицензированию, в свою очередь, вызвали сокращение большого количества неплатежеспособных страховых организаций и качественно изменили страховой рынок республики.

По оценкам западных специалистов современное финансовое законодательство Республики Казахстан считается одним из наиболее приближенных к международным стандартам среди стран СНГ. Анализ состояния страхового рынка в Республике Казахстан свидетельствует, что с развитием рыночных отношений и стабилизацией экономики рынок страховых услуг расширяется.

На 01.01.2005 г. в Республике Казахстан действовало 36 страховых компаний, в том числе: 2 — по страхованию жизни: АО «Компания по страхованию жизни «Династия», АО КСЖ «Валют-Транзит Life»; 7 — с участием не резидентов в уставном капитале страховой организации. Наиболее стабильные и крупные страховые компании, функционирующие на страховом рынке: АО «Нефтяная страховая компания», АО СК «Казкоммерц-Полис», АО КИС «Казахинстрах», АО АСК «КоммексОмир», АО «Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и инвестиций, АО СК «БТА», ОАО СК «Алмаатинская международная страховая группа» и т.д.

Качественное изменение страхового рынка подтверждают основные показатели состояния страхового рынка Республики Казахстан за 2001-2004 годы.

Страховой рынок республики в целом при сокращении количества страховых организаций сохраняет позитивные тенденции развития и роста, что подтверждается представленными данными.

Уменьшение количества страховых компаний объясняется повышением требований законодательства к уровню капитализации страховых компаний, их финансовой устойчивости и платежеспособности.

Как видно из таблицы поступление страховых премий увеличивается из года в год. Средний темп роста составляет 34,7%, наибольший рост пришелся на 2002 г. — 63,2%. В 2003 г. прирост страховых премий уменьшился, что связано с введением налоговых ограничений на отнесение страховых премий на вычеты из налогооблагаемого дохода.

Совокупный объем страховых выплат также возрастает, средний темп роста 36,3%, значительный объем выплат пришелся на 2003 г., по отношению к 2002 г. это увеличение составило 80%.

Средняя сумма страховой выплаты на душу населения 2004 г. составила 346 тенге (2001 — 144,8 тенге), а средняя сумма страховых премий — 2203 тенге (2001 г. — 1092,4 тенге), что показывает тенденцию их роста.

Доля перестрахования у не резидентов высока, что ведет к оттоку капитала из нашей республики, но наблюдается положительная тенденция ее снижения в 2004 году.

В целом коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям) составил в 2004г. 15%, в 2003 — 14%, в 2002 — 10%, в 2001 — 15%., что указывает на выгодность страхования.

Несмотря на увеличение порога собственного удержания за счет увеличения собственного капитала и страховых резервов казахстанских страховщиков, казахстанский рынок не способен принимать на себя крупные имущественные риски.

Постановлением Национального Банка Республики Казахстан от 31.03.01 г. № 86 «Об условиях определения рейтинга и минимальном рейтинге для страховой (перестраховочной) организации — не резидента РК и утверждении перечня рейтинговых агентств», вступившего в силу 31.05.01 г., определены требования по минимальному рейтингу, ограничивающему круг организаций, допущенных к принятию казахстанских рисков в перестрахование.

Согласно законодательству, страховые компании резервируют средства, предназначенные для инвестиционной деятельности.

Важным направлением деятельности страховых организаций является инвестиционная деятельность. Осуществляется постоянный контроль и анализ правильности размещения (инвестирования) страховыми организациями страховых резервов.

Большая часть страховых резервов, согласно требованиям страхового законодательства, размещается при соблюдении принципа диверсификации в ликвидные активы.

В целом развитие казахстанского страхового рынка происходит достаточно динамично, о чем свидетельствуют основные показатели развития страхового рынка республики.

Вместе с тем существуют проблемы развития страхового рынка Казахстана. Отметим некоторые из них:

• в отдельных случаях остается низким качество страховых услуг, а их перечень у многих страховых организаций ограничен в основном обязательными видами страхования, предполагающими возможность привлечения клиентов при минимальных усилиях и затратах;

• ограничен выбор страховых услуг;

• низка страховая культура;

• существующая государственная статистика, применяемая при расчете тарифов, не отличается высокой точностью; набор показателей государственной статистики не позволяет проводить актуарные расчеты для обоснования тарифов различных видов страхования;

• узок круг надежных финансовых инвестиционных инструментов;

• отсутствуют экономические стимулы для участия населения в долгосрочном личном страховании; • низки доходы населения;

• неразвитость рынка актуарных услуг:

• отсутствуют адекватные требования к аудиту страховых организаций и рынку актуарных услуг;

• часть норм страхового законодательства расходятся с другими нормативно-правовыми актами;

• недостаточно отрегулирован рынок перестрахования;

• отсутствуют маркетинговые программы развития страхования, пропаганда страхования как вида социальной защиты.

Для решения существующих проблем на страховом рынке РК необходимо, на наш взгляд, проведение следующих мероприятий:

— разработать единую методическую базу сбора, хранения и обработки статистических данных;

— создать механизм корректировки;

— разработать и ввести в практику новые формы отчетности с высокой степенью детализации;

— формировать взаимоотношения с населением по страхованию жизни на долгосрочной основе;

— обеспечить безусловное выполнение финансовыми компаниями обязательств перед страхователями;

— стимулировать деятельность страховых компаний, осуществляющих наиболее значимые в экономическом и социальном плане виды страхования;

— расширяющих набор финансовых инструментов, в которые инвестируют страховые резервы;

— защищать добросовестную конкуренцию;

— активизировать актуарную деятельность;

— разработать принципы регулирования страхового рынка в зависимости от отрасли страхования;

— ослаблять налоговый пресс на страховую деятельность;

— повышать требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых тарифов;

— усиливать надзор за перестраховочной деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, в т.ч. путем установления требований к обязательному наличию у страховых брокеров-не резидентов Республики Казахстан кредитных рейтингов (Credit Rating);

— обеспечить сближение национального режима регулирования страховой деятельности с международными стандартами с учетом необходимости интеграции республики во Всемирную Торговую Организацию.

Таким путем можно будет вывести страховой рынок Республики Казахстан на новый уровень развития, соответствующий мировым стандартам.

Основные показатели страхового рынка Республики Казахстан 

	Показатели	2001	2002	2003	2004
1	Количество страховых компаний	38	34	32	36
2	Поступление страховых премий	13874	22719	28870	33052
3	Выплаты страховых возмещений	2199	2315	4172	5204
4	Страховые резервы	8619	10682	13207	17130
5	Совокупные активы	15776	20756	20716	39249
6	Совокупный собственный капитал	5326	6102	9031	22034
7	Передано премий в перестрахование	9518	16865	16776	15186
8	в т.ч. не резидентом	9190	15460	15655	14083

Маянлаева Гульмира Исмаиловна, к.э.н., доцент Казахского экономического университета им. Т.Рыскулова

Финансовый бизнес № 5, 2008 г., c.77-79

Обзор страхового рынка 2008 г.