Финансовые гарантии успокоили туристический бизнес и отдыхающих - январь 2008 г.
Страхова М.
Персоналии: Большаков Д., Календжян Г.А., Кузин Б., Петров О.
Организации: Московская страховая компания, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО, Русский мир, ФССН
В июне прошлого года начало действовать требование об обязательном наличии финансовых гарантий для тур-операторов. Большинство из них предпочли страхование гражданской ответственности, а не получение гарантии в банке, так как этот вариант был дешевле и проще. Спустя год и тур-операторы, и страховщики признают, что закон действует, хотя и требует некоторой доработки — например, в части дифференциации размера страхового покрытия. Определение правил игры на рынке заставило тур-операторов более ответственно подходить к работе, считают эксперты.
Поправки к федеральному закону "Об основах туристической деятельности", предусматривающие введение финансовых гарантий для тур-операторов, были приняты 17 января 2007 года. Согласно документу, обязательная финансовая гарантия для тур-оператора, работающего на выездном рынке, устанавливалась в размере 5 млн рублей. Большинство тур-операторов получали фин.гарантии через страховые компании, и лишь несколько крупных игроков воспользовались банковскими гарантиями. Это логично: для получения банковской гарантии необходимо было представить залог или деньги под гарантию, а получение страховки дешевле и не требует залога.
Правила страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта были согласованы письмом Федеральной службой страхового надзора. В приложении был установлен размер страхового тарифа: для операторов международного туризма — 2,4025%, внутреннего — 2,0530%, также могут применяться как понижающие (0,4-1,0), так и повышающие (1,1-5,0) коэффициенты. Тарифы применяются в зависимости от сроков осуществления тур-операторской деятельности и ее объемов, стран, с которыми работает тур-оператор, наличия в прошлые годы претензий туристов, а также иных факторов, влияющих на степень риска.
По данным экспертов, примерно 95-97% от зарегистрированных в официальном реестре РФ тур-операторов предпочли банковским гарантиям приобретение полиса страхования ответственности. В соответствии с подсчетами Ассоциации тур-операторов России (АТОР), в прошлом году страховщики получили от тур-бизнеса за фин.гарантии порядка $10 млн, при том, что расходы страховых компаний по страховым случаям составили всего лишь 0,6% от этой суммы. "Страхование ответственности тур-оператора можно сравнить со страховкой автомобиля: платишь деньги и получаешь спокойствие на случай какого-то происшествия, — говорит директор по туризму ЗАО "Агентство «Ирида»" Дмитрий Волохотюк. — Вообще ответственности стало больше — туристические компании стараются избегать любых негативных случаев, так как если есть проблемы, то в будущем будет невозможно получить место в реестре тур-операторов".
С июня 2008 года размер финансового обеспечения для тур-операторов в сфере международного туризма увеличился до 10 млн рублей. И все тур-операторы обязаны представить в Федеральное агентство по туризму сведения об увеличении размера фин.гарантии не менее чем за три месяца до истечения срока действия предыдущего договора, иначе они будут исключены из Единого реестра тур-операторов. Это особенно важно в преддверии горячего летнего сезона.
В настоящее время из реестра исключены только две компании: петербургская "Алеа" и московская "Фенек Эйр". Случаи с этими турфирмами были, пожалуй, самыми громкими за прошедший год: так, "Алеа" просто пропала в середине августа, оставив туристов перед закрытыми дверьми. Тогда "Московская страховая компания", застраховавшая ответственность тур-оператора, объявила о том, что готова расплатиться с обманутыми туристами. "Самоустранилась" с рынка и "Фенек Эйр". Тур-операторы опасались, что подобные случаи могут привести к росту стоимости обслуживания финансовых гарантий для тур-операторов. В целом прошлый год показал, что новое законодательство вполне работоспособно, так как уже были произведены первые выплаты, но окончательно делать выводы о его эффективности пока рано. "Обязательное страхование ответственности тур-операторов, как и любой другой вид страхования, имеет накопительный срок примерно три года, и тогда можно будет подводить первые итоги", — отмечает директор Центра страхования граждан, выезжающих за рубеж ОАО СК "Русский мир" Гаянэ Календжян. Главным достижением нового закона, по словам начальника отдела Центра страхования ответственности РОСНО Бориса Кузина является то, что он защищает туристов от неквалифицированных, а в ряде случаев просто мошеннических действий тур-операторов. "Даже наличие добросовестного и квалифицированного тур-оператора не защищает туриста от непрофессиональных действий субподрядчиков тур-оператора, — отмечает Борис Кузин. — В подобных ситуациях действующий закон предоставляет туристу необходимую защиту в лице страховой компании".
При этом представители тур-бизнеса уверены, что закон защищает не только туристов, но и сами турфирмы. "При наличии страховки турфирма более защищена от возможного мошенничества со стороны туристов, так как у страховых компаний крепче юридическая база и они проводят тщательные проверки, чтобы выплачивать деньги только по действительно страховым случаям", — отмечает директор по туризму ЗАО "Агентство «Ирида»" Дмитрий Волохотюк. Пока, впрочем, отмечается не так много случаев, когда туристы предъявляют необоснованные претензии намеренно. "Нельзя назвать это мошенничеством: скорее это связано с тем, что, к сожалению, среди туристов пока нет четкого понимания, в каких случаях следует обращаться в страховую компанию, что считается страховым случаем", — поясняет руководитель отдела страхования туристов Северо-Западного дивизиона группы "Ренессанс-Страхование" Олег Петров.
Так, например, в компании РОСНО рассказывают, что за истекший период с письменным требованием о выплате страхового возмещения в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением тур-оператором обязательств по договору о реализации тур-продукта поступило 17 обращений. При этом основная масса обращений связана с претензиями туристов к исполнению тур-оператором своих обязательств по оказанию входящих в путевку услуг. В первую очередь, это претензии по размещению в отелях, связанные с их заменой по прибытии в страну отдыха. По мнению туристов, действительный уровень отелей и качество услуг в них не соответствовали информации, полученной при покупке тура. Отсюда возникало требование вернуть деньги за испорченный отдых. "Большинство таких случаев связаны с субъективной оценкой туристами оказанных им услуг и не находит документального подтверждения", — поясняет господин Кузин, подчеркивая, что выплат в компании за истекший период по заявленным туристам требованиям не было.
"Отечественная тур-индустрия еще молода, российские туристы — в большинстве своем люди неискушенные, плохо владеющие иностранными языками, не ориентирующиеся в незнакомой им среде, — отмечает Олег Петров. — Наши люди пока что не научились требовать от турфирм детального письменного перечисления обещанных им услуг, а также оформлять данный список в качестве составной части договора покупки тура".
Впрочем, в целом по рынку выплаты все же были. Так, по словам госпожи Календжян, за минувший год было зафиксировано несколько десятков обращений от туристов, по которым выплачивались различные суммы, а крупных выплат пока зафиксировано не было. В компании "Ренессанс-Страхование" рассказывают, что первая крупная выплата компании по договору ответственности тур-оператора произошла в феврале 2008 года. Сумма в 2,3 млн рублей была выплачено клиентам одного из столичных тур-операторов, который не смог выполнить взятые на себя обязательства из-за мошенничества со стороны своего партнера — принимающей стороны в Арабских Эмиратах. В настоящее время подписывается соглашение, в соответствии с которым тур-оператор оплатит страховую премию для пополнения страховой суммы. По данным директора филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Санкт-Петербург Дмитрия Большакова, по всему российскому страховому рынку объем выплат по тур-гарантиям за год составил порядка 5 млн рублей.
В то же время страховщики считают, что в законе о туризме существует ряд норм, противоречащих законодательным нормам более высокого порядка — в частности, в тех положениях, которыми устанавливается, что страховщик отвечает за умышленные действия (того, чья ответственность страхуется), которые привели к наступлению страхового случая. При этом, отмечает Дмитрий Большаков, по Гражданскому кодексу не допускается страхование неправомерных интересов. "Необходимо исключить эти противоречия, так как, например, страхование ситуации с умышленным исчезновением руководства туристической компании вместе с собранными деньгами — это страхование неправомерных интересов", — поясняет он.
Некоторые отмечают, что закон недостаточно четко прописан. "Требуется внесение изменений в правила страхования: в первую очередь, необходимо сформулировать четкое определение — что является существенным признаком ненадлежащего исполнения обязательство по договору", — говорит госпожа Календжян. "Размытое определение страхового случая по договору страхования ответственности тур-оператора — один из основных проблемных моментов законодательства по финансовым гарантиям, — соглашается Олег Петров. — Неясным оставался вопрос, что конкретно должно было произойти в течение срока действия договора страхования: событие, которое нанесло туристу реальный ущерб, или факт установления обязанности тур-оператора возместить данный ущерб". В результате обсуждения данного вопроса в рамках рабочей группы с участием представителей Российского туризма были внесены уточнения, что отправной точкой является момент причинения ущерба. Поэтому даже если тур-оператор по истечении срока действия договора застраховался в другой страховой компании, все равно прежний страховщик несет ответственность по наступившему ранее страховому случаю.
Важным вопросом по-прежнему остается размер финансовой гарантии. Повышение суммы до 10 млн рублей с июня 2008 года страховщики считают оправданным. "Даже в работе тур-оператора со средним оборотом могут быть страховые случаи с массовыми претензиями туристов, общая сумма по которым может превысить 10 миллионов рублей", — замечает господин Кузин из РОСНО.
Однако некоторым страховщикам этот размер покрытия кажется не достаточным, чтобы возместить возможный ущерб. Так, говорилось о том, что члены АТОР готовы добровольно увеличить размер фин.гарантии до 50 млн рублей. Более мелкие фирмы, наоборот, считают размер завышенным и вновь поднимают вопрос о дифференциации. "Сегодня лимит ответственности у всех тур-операторов одинаковый — 10 миллионов рублей, при том, что на рынке работают компании с разным оборотом, и для крупных компаний в случае какого-то крупного происшествия этой суммы может не хватить, — говорит Дмитрий Волохотюк. — Поэтому необходимо дифференцирование размера тур-гарантии в зависимости от оборота компании". Пока, отмечают представители тур-бизнеса, размера гарантии для крупных турфирм хватало, так как не происходило каких-то глобальных происшествий. На самом же деле лимита ответственности в 10 млн рублей достаточно, чтобы обеспечить возмещение в полном объеме для пассажиров одного самолета Ил-86.
"Перед вступлением в силу новой редакции Закона «Об основах туристической деятельности в РФ» законодателям часто задавали вопрос: почему был определен именно такой размер туристической гарантии и не учитывались объемы бизнеса туристических фирм, — рассказывает Олег Петров. — Это была достаточно острая проблема, связанная в первую очередь с тем, что туристический бизнес на тот момент не был прозрачным, сведения о количестве отправляемых туристах и объемах бизнеса сознательно занижались многими туристическими компаниями, поэтому опираться на эти данные не представлялось возможным".
При этом тур-операторы уверены, что размер страховки, которую платят турфирмы, не должен резко возрастать, так как это неизбежно приведет к росту цен на путевки. Впрочем, по итогам прошлого года можно сказать, что введение фин.гарантий если и отразилось на стоимости туров, то только для небольших компаний, а для крупных тур-операторов большее значение имел рост цен на авиационное топливо и, как следствие, подорожание авиабилетов.
По итогам прошлого года, закон не привел к резкому сокращению количества игроков на рынке. Еще в октябре 2007 года отмечалось, что все, кто хотел попасть в Единый реестр тур-операторов, застраховали свою ответственность (либо приобрели банковскую гарантию) и в него вошли. Подобные же опасения присутствовали на рынке, когда вводилась норма о страховании банковских вкладов, но они точно так же не оправдались. В целом же страховщики уверены, что должно пройти некоторое время, прежде чем наработается практика по данному виду страхования. И, в идеале, ответственность страховщиков по финансовым гарантиям должна свестись к серьезным страховым случаям, связанным в основном с банкротством или финансовой несостоятельностью тур-оператора.
Коммерсант (г.С.-Петербург) № 105П, 23.06.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
