Франшиза в страховании: гражданско-правовой аспект

Автор:

С.В. Дедиков, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества.

Франшиза в страховании: гражданско-правовой аспект

    В договорах страхования и перестрахования одним из самых активно применяемых является институт франшизы (excess, deductible, franchise). Однако он не урегулирован законодательно, да и его глубокие научные исследования можно перечислить пальцами одной руки. Между тем эта тема имеет важное практическое и теоретическое значение, так как наметилась определенная тенденция введения франшиз законом в отдельных видах страхования, либо, напротив, законодательного запрета использования данного института в тех или иных страховых договорах. К тому же количество судебных споров по поводу условия договоров страхования о франшизе возрастает, а в доктрине страхового права существуют конфликтующие концепции относительно ее природы и механизма применения. Проблема усугубляется еще и тем, что до настоящего времени нет единого не только легального, но и доктринального определения франшизы. Особую актуальность вопрос о франшизе приобрел в последние годы применительно к договорам страхования, в которых страхователями являются граждане.

Это связано с тем, что в Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2007 года, утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 27 февраля 2008 года, включено положение, которым фактически запрещено вносить в стандартные правила страхования не предусмотренные законом положения об освобождении страховщиков от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (постановление Президиума Верховного Суда РФ № 336-П07пр).

    Если учесть, что франшиза в соответствии с наиболее популярной теорией представляет собой как раз полное или частичное освобождение страховщика от страховой выплаты, необходимо четко уяснить, насколько законна продолжающаяся и поныне практика широкого использования франшизы в договорах страхования с физическими лицами.

    Существует также проблема идентификации термина "франшиза" именно в страховой отрасли, поскольку он широко применяется в иных областях экономической жизни и отражает совсем иные сущности. Приведу примеры из официальных документов.

    Так, в Программе структурной реформы на железнодорожном транспорте, утвержденной постановлением Правительства РФ от 18 мая 2001 года № 384 (в ред. от 20 декабря 2004 года № 811), под франшизой понимается продажа лицензий на осуществление пассажирских перевозок в пригородном сообщении, ограниченных сроком действия. В первом томе Общероссийского классификатора продукции по видам экономической деятельности ОК 034-2007 (КПЕС 2002) (Russian Classification of Products by Economic Activities), утвержденного Минэкономразвития РФ и Федеральным агентством по техническому регулированию и метрологии, франшиза упоминается в позиции 74.87.17.170 "Услуги по управлению правами на промышленную собственность (патентами, лицензиями, торговыми марками, договорами франшизы и т. д.". В Большом экономическом словаре термин франшиза приводится в двух смыслах:

1) франшиза в страховании,

2) право партнера¹.

    Предметом исследования в настоящей работе является именно франшиза в страховании.

    Условие о франшизе включается в договор страхования и перестрахования с целью освобождения страховщика (перестраховщика) от обязанности расследовать и оплачивать мелкие убытки, что с экономической точки зрения требует затрат, сопоставимых с размером возмещаемого ущерба. Подчас и сами перестрахователи настаивают на франшизе, с тем чтобы не тратить время и деньги на оформление претензий о страховой выплате ретроцессионерам. Франшиза, оставляя на ответственности самого страхователя (перестрахователя) или выгодоприобретателя часть возможного ущерба, мотивирует их бережнее относиться к застрахованному имуществу и более жестко соблюдать различные правила поведения, чтобы не допустить наступления страхового случая.

    Франшиза выгодна страховщику, хотя нередко в ее применении заинтересован и страхователь. Это происходит тогда, когда финансовые возможности страхователя ограничены и без применения условия о франшизе он вообще неспособен приобрести нужной ему страховой защиты, поскольку использование исследуемого института, как правило, заметно удешевляет страховые услуги².

    Схожее обоснование существования данного института приводит К. Турбина: "Франшиза в договоре страхования позволяет, во-первых, обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества, во-вторых, существенно сократить расчеты между сторонами по незначительным ущербам, в-третьих, снизить размер подлежащего уплате страхового взноса (страховой премии)"³. Р. Юлдашев указывает, что франшиза имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков. Во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, она обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу⁴.

    В перестраховании франшиза применяется и для того, чтобы привести прогнозируемую убыточность по конкретному договору к приемлемому для перестраховщика уровню.

    Следует подчеркнуть, что в страховании и перестраховании просматривается тенденция все более широкого использования условия о франшизе, в том числе в тех отраслях страхования, где она еще не так давно вообще не была распространена, а также постоянного увеличения среднего уровня франшиз⁵. При страховании крупных объектов она достигает миллионов долларов.

   Страховая франшиза в законодательных и иных нормативных актах упоминается пока относительно редко.

    О возможности применения института франшизы говорится, в частности, в п. 4 ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации" (далее – Закон № 111-ФЗ), где установлено, что при страховании ответственности специализированных депозитариев перед Пенсионным фондом РФ и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц, может быть установлена франшиза как частичное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

    В ч. 5 ст. 31 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (далее – Закон № 117-ФЗ) также закреплено, что при страховании ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний условиями страхования может быть предусмотрено частичное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения (франшиза).

    В то же время в абз. 7 ст. 176 Федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" указано, что в договоре страхования ответственности туроператора нельзя включать условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая.

    Франшиза применительно к страхованию упоминается в ряде подзаконных актов министерств и ведомств. Например, в Методических рекомендациях по заполнению форм отчетности профессиональных  участников рынка ценных бумаг, утвержденных распоряжением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 14 августа 2002 года № 991/р (в ред. распоряжения от 17 марта 2004 года № 04-749/р), в разделе 4 подп. 2.8.4 п. 2.8 "Форма № 1100 "Квартальный отчет профессионального участника рынка ценных бумаг" указано, что поле "Размер франшизы по договору страхования" заполняется при наличии информации.

    В Методических материалах по страхованию строительных рисков, в п. 5.6 Правил страхования строительно-монтажных работ (рекомендованы письмом Минстроя РФ от 30 августа 1996 года № ВБ-13-185/7) предусмотрено, что в договоре страхования по соглашению сторон также устанавливается лимит ответственности страховщика (максимальное выплачиваемое страховое возмещение) на один страховой случай и/или на весь период страхования и безусловная франшиза — часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

    В письме Государственного комитета РФ по жилищной и строительной политике в письме от 21 января 1998 года № ВБ-12-22/7 "Примеры страхования объектов строительства" приведены конкретные случаи использования в договорах страхования франшизы как частичного освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

    В приложении № 3 "Ставки для расчета субсидий, предоставляемых из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений, при определении размера страховой премии (страхового взноса), подлежащей субсидированию" к приказу Минсельхоза России от 31 мая 2007 года № 314 "Об утверждении методики определения размера утраты, страховой стоимости урожая и ставки для расчета субсидий на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур" (утратил силу) было указано, что "ставки для расчета субсидий (ставки страховых тарифов) рассчитаны согласно методике определения тарифных ставок при условии участия страхователя в риске в размере 20 процентов от страховой стоимости (безусловная франшиза) (в процентах от страховой суммы)".

    Согласно п. 3.10 письма Государственного таможенного комитета РФ от 18 февраля 1998 года № 01-15/3353 "О медицинских услугах сотрудникам таможенных органов в 1998 году" (утратило силу) договором страхования может быть предусмотрена франшиза — участие застрахованного в оплате счетов медицинского учреждения, предоставляющего услуги по договору, и тогда каждая выплата страхового обеспечения будет уменьшена на величину франшизы.

    ГТК РФ в Кратком словаре основных терминов, используемых при составлении договоров морской перевозки, направленном письмом от 1 апреля 1996 года № 07-11/5757 "О величине транспортных расходов при морских и смешанных перевозках", официально определял франшизу как "условие страхового договора, предусматривающее освобождение размера". Хотя этот документ утратил силу, подход к определению понятия "франшиза" заслуживает внимания.

    Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью в письме от 18 октября 1994 года № 09/1-13Р/02 "О порядке проведения страхования финансовых рисков" указывала, что считает необходимым введение ограничений объема обязательств страховщика с целью обеспечения их выполнения. Указанные ограничения могут быть введены путем установления франшизы и ограничения максимального размера компенсации в отношении ущерба, нанесенного отдельному инвестору. Данное письмо утратило силу, но важен факт упоминания в нем института франшизы.

    Следует констатировать, что понятие франшизы в страховании используется и в Унифицированных правилах и обычаях для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты (МПТ) № 500) (ред. 1993 года, вступили в силу с 1 января 1994 года). В п. "С" ст. 35 этого документа сказано: "если иное не определено в аккредитиве, банки будут принимать страховой документ, содержащий указание, что страхование предусматривает франшизу (условие в страховом полисе, освобождающее страховщиков от возмещения убытков, если они не превышают определенного размера)".

    Необходимо также подчеркнуть, что понятие франшиза ранее содержалось в некоторых правилах Госстраха СССР, которые фактически обладали статусом подзаконных нормативных актов.

    Абзац 18 ст. 9 Закона Украины "О страховании" закрепляет понятие франшизы как части убытков, которая в соответствии с договором страховщиком не возмещается.

_________________________________________________________________________

1. См.: Большой экономический словарь / Под ред. А. Н. Азрилияна. — М., 2002, с. 1195.
2. Журавлев Ю. М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). — М., 1993, с. 109. А. Баутов и А. Максимов отмечают: "Заинтересованные страховщики при наличии в договорах франшиз снижают, как правило, базовые страховые тарифы, стимулируя и поощряя тем самым страхователя". — См.: Баутов А. Н., Максимов А. А. Выбор и обоснование франшиз при страховании имущественного комплекса // Страховое дело, 2005, № 11, с. 23.
3. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. — М., 1996, с. 128.
4. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. — М., 2005, с. 757.
5. Журавлев Ю. М., Секерж И. Г. Указ. соч., с. 109.

Все материалы на эту тему: