Чтобы дом не стал воспоминанием - ноябрь 2008 г.

Чичерова Л.

Персоналии: Агапов А., Блайвус А., Ермошина С., Искра А.Е., Степанов Н.С.

Организации: Ингосстрах, МАКС, Московская страховая компания, Росгосстрах, Росгосстрах-Столица, РОСНО, Стандарт-Резерв, УралСиб, Цюрих. Ритейл

Потеря дома или квартиры для большинства россиян финансово невосполнима. Однако в России доля застрахованной недвижимости — менее 20%, тогда как, например, в США близка к 65%.

Тем не менее бум спроса на загородную недвижимость заставил страховщиков обратить более пристальное внимание на загородный рынок. По данным Центра стратегических исследований «Росгосстраха», 56% жителей крупных городов хотели бы улучшить свои жилищные условия. Из числа респондентов, улучшивших условия (13%), 10,5% купили квартиры, а 2,5% — загородные дома.

В настоящее время загородный рынок Подмосковья насчитывает около 400 организованных коттеджных поселков, включая находящиеся на стадии строительства. По данным компании «Новое качество», средняя цена предложения в коттеджных поселках Московской области составляет около $1,4 млн, а цена самого дешевого домика — около $68000. Пока в портфелях страховых компаний больше договоров страхования садовых домиков, а не коттеджей. Рынок страхования дорогой недвижимости для них — не паханое, но потенциально плодородное поле.

Страхи в цифрах

В ближайшем Подмосковье взрыв газового котла полностью уничтожил квартиру в таунхаусе, в котором проживала семья из трех человек. Пострадали также соседние строения. Недвижимость была застрахована по программе «Росгосстрах Дом» (предусматривает страхование конструктивных элементов строения, внутренней отделки, дополнительных строений, домашнего имущества, гражданской ответственности). По данным «Росгосстрах-Столицы», потерпевшему выплачено свыше 35 млн руб.

По статистике СК РОСНО, из 100 страховых случаев в 35 ущерб нанесен противоправными действиями третьих лиц, но это 9,9% от всех выплат. На пожары приходится 25 случаев, хотя по величине ущерба это 62% от всех страховых выплат компании.

По данным Главного управления МЧС России по Московской области, ежедневно на территории Московской области в среднем происходит 28 пожаров, огнем уничтожается девять строений на площади 495 кв. м, из которых 390 кв. м — жилая площадь. Материальный ущерб составляет 2,7 млн руб.

В 2007 г. на территории Московской области зарегистрировано 10162 пожара с материальным ущербом 952,7 млн руб. За январь-август 2008 г. произошло 6300 пожаров. Как рассказал Игорь Чернышов, главный государственный инспектор Московской области по пожарному надзору, на пожарах уничтожено 2013 строений, 150 800 кв. м жилой площади, 446 единиц автотранспортной техники. Основное количество пожаров (75% от общего числа) произошло в жилом секторе. Пожары в частных жилых домах составляют 26% от всех пожаров в жилом секторе. Еще 32% приходится на надворные постройки граждан (бани, сараи, гаражи). В домах, используемых под дачи, и садовых домиках происходит 22% от всех пожаров в жилом секторе. «Подавляющее число пожаров в жилом секторе возникает от причин, связанных с деятельностью или бездеятельностью владельцев: неосторожное обращение с огнем (40%), нарушение правил устройства и эксплуатации электрооборудования (34%), нарушение правил устройства и эксплуатации печей (18%)», — уточняет инспектор.

Но страхование имущества пока не является приоритетом для россиян. По словам Александра Агапова, директора дирекции имущественного страхования СК МАКС, доля страхования жилой загородной недвижимости незначительна и в настоящее время не имеет тенденций к изменению. Продажи страховок дач и садовых домиков держатся на остатках агентской сети, сохранившейся еще с советских времен, и «полу-обязательном» страховании деревенских домов — рудименте той же эпохи. «Страхованием это можно назвать условно из-за незначительности страховых сумм, которые покрывают только такой убыток, который легко может быть покрыт владельцем самостоятельно», — отмечает Агапов.

Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц РОСНО, напротив, считает, что объемы страхования растут. Например, по результатам 2007 г. поступления РОСНО по страхованию загородной недвижимости увеличились на 27% по сравнению с 2006 г., а за первое полугодие 2008 г. поступления увеличились на 23%. «Из всего портфеля страхования имущества физических лиц 75% приходится на Московский регион и 25% — на остальные регионы», — отмечает он.

Деревенские риски

Загородное жилье подвержено большему числу рисков, чем городское. Ситуация осложняется и тем, что для ликвидации последствий бедствия потребуется больше времени, так как на территории деревни, коттеджного поселка либо садоводческого товарища или поблизости, как правило, нет пожарной части, которая может в считанные минуты приступить к ликвидации очага возгорания. Может также не оказаться специалиста по обслуживанию газового оборудования, электрика и др.

Артем Искра советует для максимальной защиты строения и имущества выбирать покрытие, предусматривающее наибольшее количество рисков: пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия, падение деревьев, бой стекол, наезд транспортного средства и др. «Проще всего заплатить за полный пакет и спать спокойно», — соглашается Светлана Ермошина, руководитель управления развития агентской сети СК «Стандарт-Резерв».

Но, по мнению Агапова, расширенный вариант страхования не всегда оправдан: «Я бы рекомендовал владельцам недорогих домиков ограничиваться базовым пакетом и расширять его только при наличии дорогой отделки и инженерного оборудования». Эксперт считает, что не следует отказываться от франшизы (часть ущерба, которую страховщик не возмещает), так как она позволяет значительно уменьшить стоимость страховки. А практика показывает, что о незначительных убытках люди нередко вовсе не заявляют — себе дороже.

По словам Светланы Ермошиной, все чаще люди хотят застраховать недострой. Но компании не всегда идут навстречу таким пожеланиям. По словам эксперта, чтобы дом застраховали, это должно быть полностью возведенное строение под крышей и забитыми окнами и дверьми или постройка, у которой дверные и оконные проемы не вырезаны. Более ранние стадии строительства страховщиками не рассматриваются, так как считается, что установить стадию разрушения незавершенного строительства проблематично, а риски потери недвижимости высоки.

Сколько это стоит

Многие собственники коттеджей при заключении договора стараются занизить стоимость строения в расчете сэкономить на платежах. Но в «Росгосстрахе» считают, что при страховании недвижимого имущества правильнее ориентироваться на реальную оценку, предоставляемую или экспертами СК, или независимыми оценщиками рынка недвижимости.

По словам Александра Блайвуса, руководителя департамента массовых видов страхования «Росгосстраха», для того чтобы определить, во сколько обойдется полис, знать одну только стоимость дома мало. Нужна информация о том, где этот дом находится, из какого основного материала он изготовлен, каков характер проживания в нем — сезонный или постоянный. «Так что мы можем указать только нижний порог тарифа — от 0,35% от стоимости недвижимости, то же самое относится и к дому с имуществом, однако для имущества нижний порог тарифа будет чуть повыше — от 0,4%, ведь оно подвержено большим рискам, чем строение», — уточняет эксперт.

В «Ингосстрахе» взносы рассчитываются в процентах от стоимости объекта недвижимости по каждому элементу. Например, по несущим конструкциям годовой тариф составляет от 0,3% до 0,7%, по ремонту, отделке и инженерному оборудованию — от 0,65% до 1,2%.

Самые низкие тарифы применяются в экспресс-программах. Например, по коробочному продукту «Стандарт-Дача» (СК «Стандарт-Резерв») тариф составляет 0,6% от стоимости дома (при стоимости дома менее 1 млн руб.) или 0,3% — за годовую страховку дома стоимостью более 1 млн руб. По классическому полису компании тариф колеблется от 0,4% до 0,6% в зависимости от условий эксплуатации объекта, а также наличия печи, камина, бани, сауны в доме, охранной или пожарной сигнализации и др. «Страховка обычного деревянного дачного дома стоимостью 500000 руб. обойдется его владельцу в 3000-3500 руб. в первый год», — говорит Ермошина.

По тарифу «МАКС-Классика» (СК МАКС) при страховании каменного дома без отделки (отделка есть, но на страхование она не передается) в охраняемом коттеджном поселке платеж составит немногим более 0,2% от стоимости объекта, тогда как тариф, по которому рассчитывается страховка деревянного дома с газом и камином в садоводческом товариществе, может превысить 1% от страховой суммы.

Для недостроенных объектов, как правило, действуют повышающие коэффициенты (0,1-0,3%). Такие дома обычно хуже охраняются, подвержены риску проникновения в них злоумышленников и повреждению или уничтожению в результате стихийных бедствий, объясняет Николай Степанов, начальник управления андеррайтинга и методологии Московской страховой компании (МСК).

Угодить клиенту

Хотя страхование загородной недвижимости пока не приносит страховым компаниям хорошей прибыли, в надежде на перспективу большинство из них разработали специальные продукты, рассчитанные как на владельцев дорогих коттеджей, так и на собственников незатейливых садовых домиков. Страхуется в отдельности каждый объект, находящийся на участке, договор может быть заключен на любой срок — от 1 месяца до 1 года. Например, владельцам объектов загородной недвижимости дороже 1,5 млн руб. РОСНО предлагает специальную программу «Цитадель»: помимо строений и имущества могут быть застрахованы такие специфические объекты, как земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, садовая техника, инвентарь и домашние животные.

СК «Стандарт-Резерв» предлагает своим клиентам воспользоваться классическим продуктом «Страхование строений, движимого имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами», а также упрощенным его вариантом «Стандарт-Дача» с фиксированными условиями. «Мы не ограничиваемся рамками обычного договора и по желанию клиента готовы рассмотреть заключение персонального полиса, например с расширением пакета рисков или страхование только отделки дома», — уточняет Ермошина.

По словам Николая Степанова, клиенты МСК могут самостоятельно выбрать необходимый перечень рисков и определить размер франшизы. Такие продукты представлены программой «МСК-Дом». Для упрощения работы и экономии времени по выдаче полиса компания может предоставить клиенту так называемые коробочные продукты по программе «МСК-Шесть соток». В этом случае в полисе уже определены разные варианты страховых сумм и установлены соответствующие им страховые премии, а также фиксированная франшиза. «Клиенту останется только выбрать интересующий его вариант и цену, которую он готов оплатить», — говорит Степанов.

По словам Агапова, программа «МАКС-Классика» позволяет в дополнение к базовому пакету (пожар, взрыв, механическое воздействие) застраховать жилой дом от противоправных действий третьих лиц, залива, стихийных бедствий и получить так называемый полный пакет. Который также можно расширить такими рисками, как, например, терроризм.

В отличие от классических экспресс-программы «настроены» на наиболее востребованные на рынке объекты и запрашиваемые риски, объясняет Агапов. Оформление таких страховок занимает мало времени и требует минимум информации. К этим продуктам относится «МАКС-Загородный дом», ориентированная на владельцев садовых домов. Программа имеет также вариант-оферту, которую можно получить по почте и заключить договор, оплатив приложенную квитанцию в ближайшем отделении Сбербанка.

По словам Блайвуса, на заключение договора экспресс-страхования недвижимости в «Росгосстрахе» нужно не более 20 минут. «Продукт «Актив», входящий в линейку «Росгосстрах Дом», позволяет быстро оформить договор страхования (без осмотра и без заполнения заявления и дополнительных приложений) и максимально точно определить стоимостные характеристики имущества», — уточняет он.

Многие компании предлагают застраховать дом без осмотра имущества — но не всякий дом. Например, страховой продукт «Усадьба» от компании «НАСТА» предусматривает заключение договора только для домов для сезонного и постоянного проживания, если их стоимость по договору не более $15000, а также домов вместе с внешней и внутренней отделкой на сумму не более $30000 при условии предъявления фотографии объекта.

По программе CК «УралСиб» осмотр не нужен, если страховая стоимость имущества не менее 50000 и не более 400000 руб. Если страховая сумма ниже действительной стоимости дома на момент наступления страхового случая, возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ СТРАХОВЩИКИ

Базовый вариант: от пожара, молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и даже от падения на строение пилотируемых летательных аппаратов.

Расширенный вариант: в дополнение к базовому варианту страховка от аварий водонесущих коммуникаций, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных действий третьих лиц, направленных на повреждение и уничтожение имущества, и др.

Ведомости-Жилой фонд № 9, 2008 г., c.44-45

Обзор страхового рынка 2008 г.