Что охраняем, то и имеем - ноябрь 2008 г.

Крылов А.

Персоналии: Горулев Д.А., Коваленко М., Павлова Д., Шадурский Е.М.

Организации: ГУТА-страхование, Нибелунг

По оценкам большинства специалистов, осенний спрос на страхование загородной недвижимости по своим объемам превышает даже привычный весенний. При этом качество нового загородного строительства таково, что домовладельцы уже никак не могут позволить себе ограничиваться стандартным страхованием “от пожара”.

Как рассказал генеральный директор агентства по связям со СМИ в области страхования Shadursky Promotion Егор Шадурский, каждая четвертая семья в Петербурге владеет “второй” недвижимостью — летним домом, коттеджем, садовым участком. Осенью спрос на страхование загородной недвижимости увеличивается в 1,5 раза, причем, по сравнению с показателями годичной давности, интерес к страховой защите осенью 2008 года вырос на 20%.

Дачники много рискуют

Осенью многие дачники обеспокоены тем, что их имущество может пострадать не только от пожаров, но и от мародерства. Беспокоятся и владельцы элитного жилья, которые проживают за городом постоянно: их тревожит состояние инженерных коммуникаций и систем.

“В сентябре-октябре действительно происходит всплеск клиентского спроса на страхование загородной недвижимости, — отмечает руководитель департамента кредитно-страховой брокерской компании “Нибелунг” Дарья Павлова. — На практике я бы связала это с тем, что собственники имущества уезжают на зиму в город и опасаются оставлять свое жилье без присмотра. Это связано не только с зимними рисками, но и с классическими — кражей, поджогом”.

Страховщики согласны с тем, что пожары — это тот риск, который угрожает загородным строениям наиболее часто. Поэтому, признает Д.Павлова, исторически сложилось так, что пожарные риски составляют основу страхования имущества, на которой базируется расчет тарифной ставки.

“Но опытные страховщики порекомендуют застраховать не только классические риски, но и такие, как, например, резкий перепад температур, — рассуждает г-жа Павлова. — Лопнула труба от сильного мороза, причем труба была установлена в соответствии с нормами и правилами. Страховщики понимают, что страхователь предпринял все действия для сохранения своего имущества. Но все-таки бывают необычные для данной местности морозы. Я общалась с нашими партнерами-страховщиками, они этот риск знают и понимают, как его компенсировать. Например, страхованием покрывается замена 2 метров трубы. При этом на страхователе тоже лежит серьезная ответственность за его имущество, и мы с клиентами всегда обсуждаем этот момент. Загородный дом и все системы должны быть построены в соответствии с теми или иными нормами и правилами”.

Второй риск, о котором страховщики обязательно вспоминают, прогнозируя работу в зимне-весенний период, — это весеннее оседание грунта.

“Тут очень спорный момент, насколько страховые компании готовы этот риск оплачивать, — комментирует Д.Павлова. — Понятно, что если строй-монтаж был застрахован накануне, то страховщик знает, как строился дом и что ему угрожает. Но вот если такого страхования не было...”

Таким образом, оказывается, что осуществлять страхование строительно-монтажных рисков домовладельцу выгодно не только с точки зрения защиты от рисков на период строительства, но и в расчете на продолжение своей страховой истории.

Коттеджам рекомендуют риск-менеджмент

По данным Консалтингового центра агентства “Петербургская Недвижимость”, в октябре 2008 года в Ленинградской области было выставлено на продажу 149 коттеджных поселков (где продавались как коттеджи, так и не застроенные участки), и еще около 85 таких поселков находилось в стадии проекта. Следуя принятой среди риэлторов трактовке, коттеджи — это дома со всеми удобствами, обеспечивающие своим жильцам уровень комфорта, как минимум, городской квартиры. В коттедже обязательно наличие телефона, водопровода, отопления, на участке должны быть предусмотрены хозяйственные постройки (баня, гараж, сторожка). Коттедж отличается от “зимнего дома” большими размерами, улучшенной планировкой, качеством отделки. Минимальная стоимость коттеджа в Ленинградской области в 2008 году составляла примерно $150 тыс. Такие объекты нуждаются в специальных страховых программах.

“Каких-то специальных продуктов я на рынке не встречала, — комментирует Д.Павлова, — но встречала правильный подход к страхованию. Он подразумевает обязательный осмотр дома риск-менеджером страховой компании. Тот дает рекомендации по охранной системе, по эксплуатации дома. На оценку степени риска также влияют качество электропроводки, наличие газового котла или камина. Все это учитывается, когда страховщик решает, какие условия вносить в договор и рекомендовать ли поставить какие-то защитные системы. Наличие охранной системы влияет на тариф — страховщик его значительно снижает”. Однако специалисты пока не видят со стороны клиентов адекватного спроса на расширенные страховые программы.

Замкнутый круг микро-рынка

По мнению доцента кафедры страхования СПбГУ экономики и финансов Дениса Горулева, в низком спросе отчасти могут быть виноваты и сами страховщики: у них есть проблема с адекватным учетом тех профилактических мер, которые применил клиент, а значит — и с его стимулированием при помощи скидок.

“Андеррайтинг (оценка рисков. — Ред.) в России весьма специфичен, — говорит Горулев. — Поэтому у нас многие стремятся чуть больше заплатить за страховку, но не ставить при этом каких-то дорогостоящих систем безопасности. Пока ситуация такова, что страховщики могут предложить клиентам намного больше, чем ими востребовано”.

При этом нехватка маркетинговых усилий, применяемых страховыми компаниями для продвижения новых страховых продуктов, убежден Горулев, объясняется малым распространением страхования.

“Мы боремся пока за 5% уже освоенного рынка, и нет экономического смысла вкладываться в продвижение, — объясняет он. — Издержки на дополнительные опции очень большие, а спрос маленький”. С ним согласен и начальник отдела страхования имущества и ответственности СПб филиала СК “ГУТА-Страхование” Максим Коваленко, который рассуждает по поводу страхования нестандартных рисков: “Многие страховщики уже встали на этот путь. Те же самые повреждения животными, риск залива через крышу, неумышленное повреждение имущества третьими лицами и противоправные действия третьих лиц иногда включают в полис. Постепенно, я думаю, все придут к этому... Возможно, к предоставлению другого коттеджа взамен поврежденного страховщики тоже придут, но, на мой взгляд, как минимум, лет через 20”.

Экономика и время (г.С.-Петербург), 03.11.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.