Что сулит второй год фингарантий - январь 2008 г.
Персоналии: Скуратова Е.П.
Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), ВСС, Ингосстрах, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО
1 июня исполнится год с момента принятия нашумевшего закона о фин-гарантиях. Однако уже к марту, за три месяца до этой даты, в туризме завершилась эпопея по перезаключению договоров страхования ответственности тур-операторов на новый срок, как того и требовал закон. Напомним, что именно к страховщикам обратилась и продолжает обращаться львиная доля фирм, желающих именоваться тур-операторами и иметь соответствующую запись в федеральном реестре. Каким же будет второй год жизни тур-бизнеса при фин-гарантиях?
Рассказывает управляющий директор по комплексному страхованию в туризме компании «Ренессанс-Страхование» Елена Скуратова.
— Елена, что, на ваш взгляд, принесли фингарантии туризму?
— Это своевременный шаг, который позволил туристическому рынку РФ стать цивилизованнее. Произошла его консолидация: те фирмы, которые не видели себя в качестве операторов, сосредоточились на агентской работе. Тур-операторы получили дополнительный запас прочности в лице гарантов и стали пользоваться большим доверием со стороны клиентов. Минус только для компаний, которые привыкли работать по непрозрачным схемам, ведь им гораздо сложнее заручиться поддержкой страховщика. В целом, думаю, положительный эффект от внедрения фин-гарантий полностью проявится в течение 2-3 лет.
— А как же быть с тем, что страховщик не несет ответственности по обязательствам исчезнувших тур-операторов?
— В рамках действующих на текущий момент Стандартных правил страхования ответственности существует некоторая дилемма в до судебном признании события страховым в случае, когда оператор, не исполнивший свои обязательства по договору перед туристом, скрылся. Теоретически такой факт может установить суд. Однако, участники межведомственной рабочей группы (созданной при Рос-туризме для подготовки соответствующих изменений в Стандартных правилах), в том числе и компания «Ренессанс-Страхование», выступают за то, чтобы возмещение выплачивалось в до судебном порядке. В группу, кроме нас, входят представители Всероссийского союза страховщиков, ведущих страховых компаний («Ингосстрах», РОСНО, ВСК, «РЕСО-Гарантия», «Альфа-Страхование» и др.).
— На открытой конференции Сети ТБГ осенью прошлого года страховщики, присутствовавшие в качестве экспертов, не назвали ни одного случая, в котором туристы реально получили бы возмещение. Если не принимать в расчет два нашумевших скандала (вокруг компаний «Алея» и «Фенек Эйр»), где власти и пресса фактически вынудили раскошелиться страховщиков, то проблемы решались на уровне тур-операторов, как это было и раньше. Платят ли страховщики или только «стригут» взносы?
— В течение шести месяцев действия договоров страхования ответственности тур-операторов в «Ренессанс-Страхование» было заявлено несколько десятков страховых случаев, из них восемь крупных. Так, по итогам зимнего сезона к нам обратились люди, которые приобрели новогодние туры у компании — нашего клиента, но не выехали на отдых. Руководство турфирмы проинформировало нас, что не сможет выполнить свои обязательства, так как представитель юридического лица, которому они перевели деньги за размещение, сбежал со всей суммой. По данному событию компенсация реального ущерба туристам со стороны «Ренессанс-Страхования» составит 2,5 млн руб. Для сравнения: средний размер страхового тарифа в 2007 г. составлял 1,5-1,6% от страховой суммы, то есть 75-80 тыс. руб. для оператора в сфере международного туризма.
Чтобы оценить реальную картину убытков по данному новому виду страхования, необходима статистика 2-3 лет, что связано не только с двухлетним сроком исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования, но и с особенностью заявления убытков (она существенно растянута во времени по отношению к фактической дате наступления события) и страховой грамотностью туристов. Так что, на мой взгляд, разговоры о том, что страховщики якобы крупно заработали на новом туристическом законе, преждевременны.
— Тем не менее, платежи по фин-гарантиям во второй год действия закона возрастут, так как для тур-=операторов выездного и въездного туризма увеличивается минимальная сумма обеспечения — с 5 до 10 млн руб. Как рассчитывается размер ставки, и каков порядок продления договоров страхования ответственности тур-операторов?
— Процедура остается неизменной и напоминает получение кредита в банке. В частности, просим заполнить специально разработанный опросник. Тариф будет определяться с учетом страховой истории, текущего положения финансовых дел компании и планов тур-оператора на новый сезон. Для наших сегодняшних партнеров предусмотрена упрощенная процедура, мы запрашиваем у них только те данные, которые изменились в течение срока действия договора страхования. На протяжении года у компании могли обновиться фактический или юридический адрес, руководство, состав учредителей, стать иными численность сотрудников, направления деятельности и средняя стоимость тура, контрагенты (авиа-перевозчики, объекты размещения) и пр.
Все это может повлиять на ставку тарифа. Кстати, ее средний размер (1,6-2,5% от суммы обеспечения) вряд ли вырастет. А для тур-операторов, которые хорошо себя зарекомендовали по итогам первого года, она снизится до минимума (1%).
— Насколько часто отказываете?
— Исходя из опыта «Ренессанс-Страхования», отказ в заключении договора страхования ответственности тур-оператора получает не более 10% заявителей.
Страхование 2.0
2008 г. может изменить традиционный подход к страхованию выезжающих за рубеж. Вполне вероятно, что вместо «грошового» полиса стоимостью $1-2 задень поездки и скромным покрытием в $15-30 тыс. некоторые операторы начнут включать в состав тур-пакетов документы с обеспечением в сотни тысяч долларов.
Работа по созданию нового стандарта ведется в рамках рабочей группы из числа страховщиков и представителей ассоциации тур-операторов ATOP. По мнению идеологов проекта, к которым относится и компания «Ренессанс-Страхование», рыночная практика, сложившаяся много лет назад, перестала отвечать современным реалиям. Медицинские, транспортные, сервисные услуги за границей дорожают день ото дня, и уже нередки ситуации, когда заявленные в полисе суммы расходуются на 100%. Причем речь идет не только о заведомо рисковых видах активного туризма. Клиент может пострадать в результате ДТП или несчастного случая. «Ренессанс-Страхование» приводит такой пример. В Финляндии один из туристов получил сильные ожоги из-за того, что в его машине, на которой он приехал в страну из России, взорвался газ. К счастью, помощь подоспела вовремя, все окончилось благополучно. Однако 30 тыс. евро страхового покрытия, были израсходованы полностью. А если бы денег не хватило?!
Чтобы таких вопросов не возникало, размер страхового обеспечения необходимо увеличить на порядок. Кроме того, требуется расширить набор рисков, покрываемых базовой страховкой. В частности, включить в нее стоматологические услуги, а также страхование от не-выезда по любой причине. «Ренессанс-Страхование» уже внедряет альтернативные подходы к повышению качества и расширению ассортимента. Например, дает возможность поучаствовать в этом процессе тур-агентам. Ведь именно они контактируют с потребителем и кровно заинтересованы в том, чтобы любимый клиент был максимально доволен своим отдыхом.
Система опирается на современные интернет-технологии. В офисе тур-агента устанавливается программное обеспечение, позволяющее быстро формировать пакет страховых услуг под конкретного клиента. Это может быть защита и на случай отказа в визе, и на случай потери багажа. Менеджер ТА, прошедший бесплатное обучение, сам вносит в систему данные туриста, распечатывает именной полис и вручает его, вложив в брошюру с правилами страхования. Кроме спокойствия за благополучие путешественников, система дает агенту и возможность подзаработать — комиссия составляет до 20%.
Подготовил Дмитрий Даниленко
Горячая линия Туризм № 2, 2008 г., c.50-51
Обзор страхового рынка 2008 г.
