Эксклюзив вне рынка - январь 2008 г.
Иогансен Н.
Персоналии: Рябцев С.В.
Организации: Согласие
Далеко не всем нравится передвигаться на стандартном авто, пусть даже дорогом и престижном, — спрос на эксклюзив превышает предложение, и индустрия тюнинга с каждым годом растет как на дрожжах. То же самое можно сказать и про рынок раритетных авто: цены там скачут бешеными темпами, а число компаний, готовых предложить клиенту старинное авто в состоянии «оригинала», постоянно множится. На дорогах в море новеньких иномарок все чаще и чаще можно заметить прекрасно отреставрированный Ford Mustang или затюненгованный до неузнаваемости Peugeot. Смотреть на это приятно, вот только владельцам этих транспортных средств можно посочувствовать. Случись что с их автомобилем, в 99% случаев платить за ремонт придется самим — страховщики предпочитают с такими машинами не связываться.
Инвестиции в никуда
Восстановление Mercedes 300SE в 126-м кузове до «родного» состояния «скушало» очень много денежных знаков, но сегодня эти инвестиции многократно бы окупились. Буквально недавно приятель продал такое авто в далеко не идеальном состоянии за $17 тысяч, а тот «мерин» делался для себя. На балконе уже лежало новое родное «оперение», была достигнута договоренность с белорусской авто-мастерской (там авто чинят и дешевле, и качественнее) о полной покраске с разборкой. Но мои мечты об идеальном раритете в прямом смысле этого слова раздавил пьяный водитель мусоровоза марки ЗиЛ-130. По ОСАГО страховщики выплатили копейки, и покалеченное авто было продано по остаточной стоимости. КАСКО у меня, естественно, не было — связываться со «старой» машиной никто не хотел, в редких случаях предлагали страховку стоимостью в 20-25% реальной цены авто.
Грустная история трехлетней давности из личного опыта. И, как показывает практика, с тех пор ничего не изменилось — общение с владельцами ретро-автомобилей показало, что практически никто из них не имеет КАСКО. Страховщики как ранее не желали связываться с утилем, так не хотят идти на это и сегодня. При том, что покупка раритетных авто — прекрасное вложение капитала: такие аппараты в год дорожают в среднем на 20-25%, ведь больше их не становится.
Из движимого — в недвижимое
Практически единственным исключением являются коллекции старинных автомобилей, где машины постоянно находятся на одном месте. Их страхуют практически по тем же правилам, что недвижимость или домашнее имущество. Все договоры индивидуальны. При этом страховые компании, как правило, требуют, чтобы объекты страхования не покидали оговоренную в документе территорию, еще они не должны ездить своим ходом, а иногда их даже нельзя заводить (из соображений пожарной безопасности). Четких тарифов по страхованию таких коллекций не существует, но они находятся где-то на уровне сборов по другим предметам роскоши и антиквариата — то есть до 10%.
Страхуя свои многомиллионные собрания, коллекционеры «экономят» на ОСАГО, на транспортном налоге и на постановке на учет в ГАИ. Поскольку авто не ездит, все это ему не нужно. А вот тем, кто желает время от времени покрасоваться на публике на каком-нибудь Mercedes-Benz 300SL Gullwing («крыло чайки»), придется на собственной шкуре испытывать постоянный страх за своего железного любимца. ОСАГО вам сделают без проблем хоть на первый из «Фордов» — Ford model T, обойдется это недорого. Однако защитить автомобиль от угона и ущерба зачастую просто невозможно.
Обоюдные проблемы
«Ваш автомобиль по нашей таблице стоит не более $5000», — говорили мне в свое время представители страховых компаний при попытках сделать КАСКО на ныне погибший «Мерс». Состояние авто, сметы из автосервиса и счета за «оригинальные» детали никого не волновали: «утиль» — он и в Африке «утиль». Причем, если бы я все-таки согласился заплатить чудовищный тариф и застраховал машину, при аварии страховщики соглашалась выплачивать ущерб за покалеченные детали с дисконтом в 90% — ровно по табличке о «степени амортизации» данного транспортного средства. А новые они или нет, никого не волновало. Естественно, такой вариант никакого владельца ретро-кара не устроит. Причем если с Mercedes-Benz еще можно (при особом желании страховщика) найти варианты, то с машинами многих других марок — вообще полная «засада». У коллекционера Дмитрия Н. есть совершенно уникальный послевоенный «Москвич» с кузовом универсал. Любители старины оценивают его собственность более чем в $10 тыс., но для страховщиков он вообще ничего не стоит! «Я постоянно общаюсь со своими «коллегами»-коллекционерами и полностью в курсе проблемы. Мой «Москвич» — еще ладно, я даже не пытаюсь его застраховать. Но вот у одного моего знакомого есть «Чайка» в кузове ландо, которая принадлежала когда-то космонавту Комарову. Таких машин было сделано всего 14 экземпляров, а осталось, дай бог, три-четыре, все остальные еще во времена СССР пустили под пресс. И этот раритет для страховых компаний — не более чем просто старая «Чайка», цена которой колеблется от $5 тысяч до $10 тысяч в зависимости от меры потрепанности. Хотя ее реальная цена на порядок выше», — рассказывает авто- владелец.
Но и страховые компании можно понять. Прежде всего, в России практически не существует признанной экспертизы раритетных машин. «Действительно, подобная проблема существует, особенно по отечественным и особо редким авто, которые давно находятся на территории Российской Федерации, — говорит начальник отдела андеррайтинга и методологии управления страхования наземного транспорта СК «Согласие» Сергей Рябцев. — При их оценке нам чаще всего приходится ориентироваться на мнения членов клубов любителей этих машин. Специально обученных компетентных экспертов как на Западе, так в России чаще всего просто нет». Только отдельные личности, купившие авто на западных аукционах, могут рассчитывать на внимание со стороны страховщиков. У них имеются документы, подтверждающие стоимость покупки, то есть с ними «можно связываться». Но и с ними — по тому же вышеописанному принципу «недвижимости». В случае похищения авто из гаража или пожара тут хоть понятно, что и как компенсировать. Особо мудрствовать не нужно, в полисе стоит цифра, именно ее и выплачивают.
А как оценить стоимость машины, восстановленной самостоятельно или с привлечением отечественных — пусть и официальных — фирм?
Проблем тут масса: насколько грамотно авто восстановлено, все ли детали «родные», соответствует ли комплектация «оригиналу», да и вообще, раритет ли это? Все это очень сложные вопросы, которые требуют наличия профессионалов мирового уровня, контактов с фирмами-производителями (или с авто-музеями, если фирма уже не существует) и с криминалистами. Причем угнанная машина или нет — далеко не главная проблема. «Раритет» запросто может оказаться на 100% «новоделом», цена которого на самом деле в десятки раз меньше. Например, те же «Мерседесы» Gullwing (цена — от 300 тыс. евро) собирают из запчастей и «впаривают» не особо эрудированным богачам, а на выставке «Авто-экзотика» уже года три ищет «клиента» якобы «родная» «Победа»-кабриолет...
Еще одна проблема: если у нас страховой случай, дорогое старинное авто покалечено, то где его чинить и по каким ценам считать на него запчасти? Тоже практически неразрешимый вопрос. Кстати, для страховщика, как отметил Сергей Рябцев из «Согласия», любая починка раритетного авто — заведомо убыточное дело: ведь детали на него приходится заказывать на заводе, их делают поштучно и за бешеные деньги.
Утром — бумажки, вечером — полис
Любители тюнингованных авто, наверное, находятся в не менее сложном положении. При всех возможностях отрасли, занимающейся переделкой автомобилей «под заказчика», желающие защитить свою машину вынуждены «идти на поклон» к официальным дилерам. Или к заведомо «дорогим» компаниям, которые уже успели договориться со страховщиками. Страховые компании без проблем застрахуют ваш BMW, если это официальная, заводская, «М-ка» или изделие фирмы Alpina, Mercedes-Benz от AMG либо BRABUS, AUDI от АВТ и так далее. У всех этих авто есть абсолютно точная цена, так что никаких проблем нет. Но «обвес» от тех же упомянутых производителей будет включен в полис КАСКО лишь в том случае, если он куплен и установлен у «официальных лиц». А это за редким исключением в несколько раз дороже, нежели покупка через «альтернативные каналы». Про монтаж и говорить нечего. Конечно, у страховщиков есть бесспорный аргумент: ведь контрафактный бампер BRABUS можно за $200 купить на авторынке в Кунцеве. Но можно ведь и заказать из Германии — со всеми «родными» документами. Однако и это «не катит». «Приходите с документами от официального дилера Mercedes, который продал и поставил вам этот обвес, тогда мы его застрахуем», — сказали мне в одной страховой компании, когда я думал над установкой на свою «цэш-ку» кузовных элементов от японского тюнингового ателье WALD. Только вот WALD в Россию пока официально никто не возит, а рисковать немаленькой суммой просто так мне не захотелось. Про красоту пришлось забыть.
Стоит также отметить, что в этом деле у многих страховых компаний есть свои особенности, а то и странности. Кто-то не страхует дорогие колеса, у других «вне закона» эксклюзивные зеркала, третьи не хотят связываться с навороченной светотехникой... Все это можно понять, ведь дорогие (и, главное, доступные для кражи!) детали стоят у всех на виду, постоянно привлекая внимание злоумышленников. Музыка и прочее мультимедийное оборудование впишут в полис по чеку из магазина, но его установку, которая зачастую в несколько раз дороже, вряд ли учтут. Причем если при краже аудио-, видеоаппаратуры страховая компания не обнаружит следов взлома, страховку вам не выплатят.
Талант бесценен
Те же самые проблемы будут у обладателя нестандартного салона с дорогими обивками, редким деревом или уникальными подсветками. Это, скорее всего, откажутся страховать. Но и у счастливых обладателей изделий Alpina, Lorin-ser или тольяттинской компании «Торгмаш» («при-дворного» тюнингового ателье АвтоВАЗа) тоже могут возникнуть проблемы. Причем уже на этапе страхования. «Тариф по тюнингованным авто прямо пропорционален глубине тюнинга, то есть его сложности, — пояснил Сергей Рябцев. — Если это только кузовные детали — к примеру, нестандартная решетка радиатора, пороги или бампера, — отличий от базового КАСКО практически нет. Но чем сложнее переделки, тем дороже будет ремонт, и мы включаем этот риск в страховую премию». Ну а дальше придется полагаться на талант отечественных сервисменов, которые будут восстанавливать вашу «эмку» или AMG. Ведь заказать и привезти «оригинальные» детали — только полдела. Главное — уметь их грамотно поставить и все качественно настроить.
КАРТИНЫ НА КОЛЕСАХ
Еще сложнее с аэрографией. Стоимость качественного рисунка на одной детали авто начинается с $500. «Авторская работа» известных мастеров стоит в десятки раз дороже. Но даже чек с печатью ателье далеко не аргумент для страховщиков. А зачастую даже контраргумент: стоимость восстановления рисунка, который всегда сугубо индивидуален, может в несколько раз превышать первоначальную смету. Клиент говорит: «Хочу такую же аэрографию, как на фотографии» (все тюнинговые детали и агрегаты обязательно фотографируются со всех возможных ракурсов). И он прав на 100%. Но как ее восстановить с идеальной точностью? Известны случаи, когда страховые компании теряли на этом десятки тысяч рублей.
Полис (Приложение к Известиям) № 1, 2008 г., c.П8-П9
Обзор страхового рынка 2008 г.
