Cтраховка для «профи» - январь 2008 г.
Брюков В.
Персоналии: Алагич М., Барановская А.В., Веневцева Е.А., Устюкова О.А.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Оранта Страхование, РОСНО, Якорь
«Охота» за кадрами... со страховым полисом
Известный выдумщик корпоративно-управленческих афоризмов Р.Уотермен, как-то заметил: «Компании, которые в качестве цели номер один ставят прибыль, в конечном счете оказываются менее прибыльными, чем компании, ставящие в центр внимания человека».
Похоже, усилившаяся сегодня на рынке «охота» за кадрами для банков заставляет работодателей понемногу уяснять эту парадоксальную истину. Причем в первую очередь банки испытывают сейчас острую нужду в высококвалифицированных специалистах. Именно по отношению к этой категории банковского персонала метод лишь одного материального стимулирования далеко не всегда срабатывает. Поэтому в то время как одни работодатели, работающие по старинке, закладывают в «приманку» для «профи» главным образом высокую зарплату, другие, стремящиеся сделать свою кадровую политику более гибкой, добавляют туда еще и увесистый социальный пакет, важную роль в котором играют различные страховые полисы.
Правда, пока в нашем банковском сообществе нет единого мнения по поводу того, какая из этих двух стратегий лучше срабатывает. Однако в США, где по проблемам зарплаты и социальных бонусов для банковского персонала проводятся регулярные исследования, ответ на этот вопрос уже найден. Так, опрос с участием 361 банка, в котором работает 54 тыс. сотрудников, проведенный America's Community Bankers' в 2006 году, свидетельствует о том, что американские банки стремятся сочетать в кадровой политике высокую зарплату с различными социальными и страховыми бонусами. По данным этого исследования, в 2006 году очередную прибавку к зарплате получили 91% от всех сотрудников опрошенных банков. При этом охват американских банкиров различными видами страхования оказался еще более впечатляющим. Полисы по страхованию жизни и здоровья имели 98% банковского персонала, страховку по долгосрочной нетрудоспособности — 93%. Кроме того, по крайней мере, одной из схем пенсионного страхования были охвачены 90% сотрудников банка. При этом в 53% опрошенных банков всем сотрудникам — независимо от их должности, зарплаты и места работы — предоставлялся абсолютно одинаковый набор страховых продуктов. 41% кредитных организаций, заботясь о здоровье своих сотрудников, предлагают им бесплатную прививку от гриппа, 21% — программы по оказанию стоматологической помощи, а 19% — бесплатное медицинское обследование...
Глубинка выбирает страховку
В отличие от американского банкира, стандартный набор страховых полисов у его российского коллеги более скудный, да и охват тружеников банковской индустрии страховыми продуктами не столь велик. Впрочем, ситуация на российском рынке банковского персонала в последнее время постепенно меняется. По словам заместителя генерального директора Страхового Дома ВСК Елены Веневцевой, совсем недавно страхование персонала банка у нас ограничивалось, как правило, только добровольным медицинским страхованием (ДМС). Иные виды страхования персонала в банковской практике встречались довольно редко. Но в последнее годы банки все чаще стали включать в соц-пакет сотрудников другие страховые продукты. Такие как страхование от несчастного случая (включая специальные программы страхования для работников службы безопасности, а также работников, занятых перевозкой ценностей); страхование от несчастных случаев и болезней (включая экстренную госпитализацию); страхование от несчастных случаев на время пребывания за рубежом; страхование от тяжелых заболеваний; страхование жизни и дополнительной пенсии. Кроме того, в ДМС стали включаться специальные VIP-программы.
Все это нацелено на повышение конкурентного преимущества работодателя на рынке труда, на удержание ценного специалиста в течение длительного времени. Как считает первый заместитель генерального директора компании «Оранта Страхование» Ольга Устюкова, сегодня банки стремятся приобрести хорошую корпоративную программу ДМС исходя из целого ряда причин. Во-первых, защищенность сотрудников привносит в бизнес определенную стабильность и предсказуемость. К примеру, заболел бухгалтер — его тут же вылечили. Во-вторых, наличие в соц-пакете полиса ДМС укрепляет имидж банка: для простых сотрудников это делает работу более привлекательной, а для топ-менеджеров — поднимает их авторитет среди коллег по бизнесу. Корпоративные программы позволяют сделать все это дешевле. Страховщики снижают их стоимость и за счет кросс-продаж, когда банк приобретает пакет услуг и по другим видам страхования.
И надо сказать, расширение соц-пакета, в том числе его страховой составляющей, становится важным конкурентным преимуществом банков. В частности, об этом свидетельствует опыт Bank One, ставшего (после слияния в 1998 году Bane One Corporation с First Chicago NBD Corporation) четвертой по величине банковской холдинговой корпорацией США. Этот банк считает, что предоставление широкого спектра бонусов не только взаимовыгодно для работника и работодателя, но и снижает корпоративные издержки, обеспечивая здоровье персонала. В Bank One действует система мониторинга по оценке эффективности, предоставляемых персоналу социальных льгот. Благодаря постоянному мониторингу эта корпорация пришла к выводу, что ранее существовавшая система медицинского страхования не поощряла амбулаторное лечение ее сотрудников. В результате увеличения страхового покрытия, выделяемого на амбулаторные медицинские услуги, издержки на лечение заболеваний, связанных с нервно-психическими заболеваниями, снизились с 15 до 6% от всех расходов банка на медицинское обслуживание персонала. После того как в корпорации появился менеджер, курирующий выдачу бонусов за оплату лекарств по рецепту, издержки по этой статье снизились на 15%, без введения каких-либо ограничений на их отпуск. В настоящее время многие американские банки используют опыт Bank One в качестве важного составного элемента в своей стратегии по привлечению персонала.
Между тем в России пока далеко не все банки считают необходимым вкладывать деньги в страхование персонала. По словам Ольги Устюковой, страхование персонала получило широкое распространение в банках, расположенных в больших городах, в то время как на периферии флагманами в этом сегменте рынка являются филиалы крупных банков. Впрочем, в последнее время этот рынок у нас развивается быстрыми темпами, в том числе и за счет небольших банков, а также большему проникновению страховых услуг в российскую глубинку. Так, начальник отдела пролонгации, кросс-продаж и сопровождения договоров Департамента банковского страхования ОАО РОСНО Маргарита Алагич ожидает, что в ближайшие два года у банков вырастет интерес к личному страхованию не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах, где активно открываются филиалы этих финансовых институтов. При этом банки заинтересованы как в расширении страхового покрытия по ДМС, так и в увеличении страховых сумм по страхованию от несчастных случаев.
По прогнозам иностранных рейтинговых агентств, рост сборов по ДМС к 2010 году вырастет на 100%. Однако ряд страховщиков уже сегодня сумели превзойти эту цифру. Так, в компании «Оранта Страхование» уже в 2007 году этот показатель составил 120%. Однако объем сборов страховых премий растет не за счет подписания новых договоров. Скорее это связано с интенсификацией, расширением уже устоявшихся отношений с банками.
Что в «корзинке» у страховщика
Многие страховые компании сегодня делают ставку не только на рост охвата банков, использующих их продукты для страхования персонала, но и на расширение собственной ассортиментной линейки. Так, Страховой Дом ВСК позиционирует свои продукты, предназначенные для страхования персонала за счет средств банка как имеющие высокую гибкость по условиям страхования и широкий спектр вариантов расчета страховых выплат. Кроме того, предусматривается разработка индивидуальных программ страхования (в зависимости от потребностей клиента в страховой защите), а также сопровождение договоров страхования в любом из почти 500 филиалов или отделений Страхового Дома ВСК. В договоры страхования рисков, заключаемых с этой страховой компанией, может быть включена «экстренная госпитализация при неотложных показаниях», а также риски, связанные с профессиональными заболеваниями. Компания имеет облигаторный договор перестрахования с ведущими мировыми и российскими перестраховочными компаниями, позволяющий заключать договоры страхования со страховыми суммами до 10 млн долл. на одного застрахованного. Сегодня Страховой Дом ВСК сотрудничает со 176 банками, из которых 64 входят в Топ-100.
В свою очередь, компания «Оранта Страхование» предлагает банкам программы, предусматривающие и скидки, и — самое главное — качественную своевременную медпомощь клиенту. В перечень входят бесплатный телефон пульта, медицинская помощь в любой точке России и за границей, услуги профессиональных врачей-координаторов, собственный сервисный центр, предоставляющий услуги врача офиса, а также личного врача-куратора, сервис для VIP-клиентов, сервис на английском языке. Предусматривается также возможность для сотрудников банка приобрести полис ДМС для родственников по корпоративным тарифам или купить недорогие, но качественные «коробочные программы» — это все компания может предоставить. Кроме того, активно работает HR-портал, позволяющий службе персонала банка в режиме on-line видеть текущее состояние по договорам ДМС: списки застрахованных, номера и сроки действия полисов, описание программ страхования. Каждому корпоративному клиенту предоставляется персональный менеджер договора. В компании работает служба контроля за качеством сервиса, обеспечивающая экспертную оценку работы, в том числе в региональных медицинских учреждениях.
Ассортиментная «корзинка» Страхового общества «Якорь» также предоставляет собой полный комплекс продуктов, как для страхования для персонала за счет средств банка, так и для страхования за счет средств сотрудников. Кроме того, этим Страховым обществом разработаны программы для специальных групп сотрудников банка, попадающих в зону повышенных рисков, например для охранных структур банка, инкассаторов и т.п.
Комплексная программа ДМС, предлагаемая компанией «РОСНО», отличается не только широким перечнем медицинских услуг, но и возможностью лечения отдельных заболеваний, обычно исключаемых из покрытия многими страховщиками. Страховая компания заключила партнерское соглашение с организацией, готовой оказать помощь ее клиентам в поисках мед. учреждения в России или за рубежом для лечения этих заболеваний. Страховщик предлагает еще и дополнительные продукты. Например, уникальную программу «Окулист+», нацеленную на профилактику заболеваний зрения (в том числе подбор и установку контактных линз). Компания также предлагает для сотрудников банков ─ ее клиентов специальные продукты на льготных условиях. Такие продукты, как правило, предусматривают скидку до 50% от рыночной цены, как по стоимости, так и по содержанию страхового покрытия. При этом наиболее востребованными являются полисы по авто-страхованию, ДМС для родственников работников банков, а также по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев.
Его величество тендер
В то время как страховые компании пытаются «очаровать» банки разнообразием продуктов, индивидуальным подходом и гибкостью условий кредитования, кредитные организации в последнее время стали больше уделять внимания отбору страховщиков с целью как минимизации своих расходов на страхование персонала, так и получения качественных страховых продуктов. Если раньше этот отбор осуществлялся главным образом на основе личных деловых связей, либо корпоративного родства страховщика со страхуемым, то теперь все большее распространение получает его величество «тендер».
Несмотря на то, что банки используют тендер в качестве инструмента для снижения цен, страховщики относятся к этому с пониманием. Так, Ольга Устюкова считает, что выбирать программу страхования необходимо обязательно через тендер. В прозрачных компаниях его проведению уделяют самое пристальное внимание. Именно тендер исключает коррупцию и гарантирует надежность страховщика. Это крайне важно как для руководителей банка, его акционеров, так и для HR-ов, поскольку помогает выбрать именно ту компанию, с которой им удобнее всего работать и которая сможет учесть возможности бюджета банка. С нею солидарна начальник Управления бизнес-обеспечения ОСАО «Якорь» Александра Барановская, считающая, что проведение тендера является цивилизованным путем выбора поставщика услуг. Главное для проводящего тендер — правильно определить критерии выбора, так чтобы цена не оказалась единственным определяющим фактором. По мнению Маргариты Алагич, тендер помогает страхователю не только сэкономить на страховке, но и оценить возможности страхового рынка, сравнить разные условия страхования. В частности, в ДМС клиенты ценят быстрое сопровождение договоров, оперативную работу кураторов, наличие медицинского пульта страховщика. Содержание услуг часто становится более значимым критерием при выборе страховой компании, чем цена договора.
Тендеры не только дают для страховых компаний дополнительный канал для продвижения продуктов на рынке, но и существенно обостряют между ними конкуренцию. А в случае победы конкретной фирмы у нее появляется «козырь», который она может использовать для укрепления собственного имиджа, особенно если ей предпочтение отдал статусный корпоративный страхователь.
Например, довольно большой отклик в банковском сообществе получила победа Страхового Дома ВСК в конкурсе на право заключения договоров страхования жизни и здоровья служащих Банка России. В результате между ВСК и Центральным банком заключено Генеральное соглашение о страховании жизни и здоровья служащих Банка России от несчастных случаев в связи с исполнением трудовых обязанностей. В рамках этого соглашения страхование служащих структурных подразделений ЦБ РФ, включая территориальные учреждения, располагающиеся во всех субъектах РФ, осуществляется филиалами ВСК...
Думается, по мере становления в России цивилизованного страхового рынка таких побед страховщиков с каждым годом будет все больше и больше. Тем более что от «тендерных викторий» выигрывает не только победитель, но и получивший страховку на выгодных условиях корпоративный заказчик...
Национальный банковский журнал № 4, 2008 г., c.76-80
Обзор страхового рынка 2008 г.
