Hормативная правовая база страхования - январь 2008 г.
Манукян А.А.
В соответствии со статьей 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) вред, причиненный личности и имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред, за исключением случаев, когда лицо докажет, что вред был причинен не по его вине, либо в случае, когда законом обязанность по возмещению вреда возложена налицо, не являющееся причинителем вреда.
При этом юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего (ст. 1079 ГК РФ).
Кроме того, если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и того кто причинил вред размер возмещения должен быть уменьшен. При грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причиненного вреда в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказано, если законом не предусмотрено иное. При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается. Вина потерпевшего не учитывается также при возмещении дополнительных расходов, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца и при возмещении расходов на погребение (ст. 1083 ГК РФ).
В соответствии со статьей 1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Согласно статье 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).
В соответствии со статьей 927 ГК РФ и статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18,21 июля 2005 г. (далее — Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации») страхование гражданской ответственности может осуществляться в форме добровольного и обязательного страхования.
Добровольное страхование — отношения по осуществлению страхования на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией, и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Обязательное страхование — страхование, осуществляемое путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком в соответствии с правилами ГК РФ и закона.
Согласно статье 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты здоровья, прав и законных интересов других лиц.
Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
В соответствии с положениями статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Безопасность рассматриваемых в работе опасных объектов регулируется законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов и законодательством
Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений — Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (далее — Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов») и Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (далее — Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений») соответственно.
Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» регулируются правовые, экономические и социальные основы обеспечения безопасной эксплуатации опасных производственных объектов, основной задачей которых является предупреждение аварий на опасных производственных объектах и обеспечение готовности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, к локализации и ликвидации последствий указанных аварий. Положения Федерального закона «О безопасности гидротехнических сооружений» распространяются на все организации независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, осуществляющие деятельность в области промышленной безопасности опасных производственных объектов на территории Российской Федерации.
Статьей 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрено, что организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Кроме того, установлен минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте, который составляет для:
а) опасного производственного объекта, указанного в пункте 1 приложения 1 к Федеральному закону № 116-ФЗ, в случае, если на нем: — получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в приложении 2 к названному Федеральному закону, или превышающих их, — 7 млн. руб.; — получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в приложении 2 к названному федеральному закону, — 1 млн руб.;
б) иного опасного производственного объекта — 100 тыс. руб. Контроль за наличием договора страхования у организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, осуществляют органы Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору (Ростехнадзор).
В сфере страхования опасных производственных объектов функциями и полномочиями Ростехнадзора являются:
— контроль за наличием договора страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
— контроль за соответствием указанных в договоре страховых сумм! минимальным, указанным в Федеральном законе «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;
— определение правильности идентификации опасных производственных объектов — выделение опасных производственных объектов в составе организации/предприятия и отнесение его к соответствующему типу опасности;
— привлечение, при необходимости, к расследованию аварий на опасных производственных объектах страховщиков с целью уточнения обстоятельств аварий и размеров вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде;
— осуществление мониторинга наличия договоров страхования в поднадзорных организациях для всех эксплуатируемых опасных производственных объектов, проведение анализа практики страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов.
Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» учитывает международную практику законодательного регулирования безопасности плотин, накопленную Международным комитетом по большим плотинам (ICOLD), основной задачей которого является обеспечение безопасности гидротехнических сооружений с целью защиты жизни и здоровья населения, защиты имущественных прав физических лиц, предпринимателей и инвесторов от возможного причинения вреда в случае аварий на гидротехнических сооружениях. Закон, в том числе, определяет, что собственник гидротехнического сооружения, а также эксплуатирующая организация в случае, если гидротехническое сооружение находится в государственной или муниципальной собственности, обязаны иметь финансовое обеспечение гражданской ответственности.
Финансовое обеспечение гражданской ответственности в случае возмещения вреда, причиненного в результате аварии гидротехнического сооружения (за исключением обстоятельств непреодолимой силы), осуществляется за счет средств собственника гидротехнического сооружения или эксплуатирующей организации, а также за счет страховой суммы, определенной договором страхования риска гражданской ответственности.
Сведения о величине финансового обеспечения ответственности (ФОГОТ) и страховании гражданской ответственности заносятся в соответствующие разделы Российского регистра гидротехнических сооружений по информации, представленной владельцем гидротехнического сооружения (постановление Правительства Российской Федерации от 23.05.1998 г. № 1490 «О порядке формирования и ведения Российского регистра гидротехнических сооружении», «Инструкция о ведении российского регистра гидротехнических сооружений», утвержденная приказом от 12.07.99 г. №№ 144 МПР России, к-3357 Минтопэнерго России, к-14/367 Мин-транс России, 01/229а ГГТН России, зарегистрирован в Министерстве юстиции РФ 05.08.1999 г. № 1858.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 18.12.2001 г. №876 «Об утверждении Правил определения величины финансового обеспечения гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения» определено, что орган государственного надзора за безопасностью гидротехнических сооружений определяет величину финансового обеспечения ответственности владельца гидротехнических сооружений на основании представляемых владельцем гидротехнического сооружения документов:
— расчета вероятного вреда, выполненного в соответствии с утвержденными методиками и порядком определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, и «Правилами определения величины финансового обеспечения гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения»;
— документов, необходимых для обоснования величины финансового обеспечения ответственности (по усмотрению владельца гидротехнического сооружения).
Орган надзора при определении величины финансового обеспечения ответственности проверяет обоснованность расчетов; соответствие их утвержденным методикам и порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения; наличие необходимых согласований и соответствие представляемых предложений требованиям законодательства Российской Федерации и указанных правил. Порядок выполнения расчета вероятного вреда определен совместным приказом МЧС России, Минэнерго России, МПР России, Мин-транса России и Госгортехнадзора от 18.05.2002 г. № 243/150/270/68/89 «Об утверждении Порядка определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения» (зарегистрировано в Минюсте РФ 03.06.2002 г. за № 3493), где установлены требования по содержанию, оформлению и согласованию документа «Расчет вероятного вреда». В орган государственного надзора за безопасностью гидротехнических сооружений документ представляет владелец гидротехнического сооружения, после согласования с органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, на территории которого может быть причинен вред в результате аварии этого сооружения, в порядке, устанавливаемом указанным органом в соответствии с его полномочиями согласно указанным правилам.
В рамках полномочий органа исполнительной власти, осуществляющего функции органа государственного надзора за безопасностью гидротехнических сооружений (Ростехнадзор — объектов промышленности и энергетики, Федеральная служба по надзору на транспорте — объектов речного водного транспорта, Федеральная служба по надзору в сфере природопользования — по остальным объектам):
— при утверждении декларации безопасности констатирует наличие сведений о расчете вероятного вреда, величине финансового обеспечения ответственности владельца гидротехнического сооружения и наличии источника формирования финансового обеспечения ответственности;
— осуществляет проверку представленного владельцем гидротехнического сооружения расчета вероятного вреда и определяет величину финансового обеспечения ответственности;
— заносит сведения о страховании в отраслевой раздел Российского регистра гидротехнических сооружений.
При отсутствии договора страхования гражданской ответственности за вред, причиненный аварией на гидротехническом сооружении, действующим законодательством не предусмотрены санкции по ограничению производственной деятельности владельца гидротехнического сооружения или его привлечению к административной либо уголовной ответственности. Орган государственного надзора может выдать предписание владельцу гидротехнического сооружения о необходимости проведения расчета вероятного вреда или ходатайствовать о назначении прокурорской проверки исполнения владельцем гидротехнического сооружения норм Федерального закона «О безопасности гидротехнических сооружений».
Такой нормой является статья 15 указанного Федерального закона, определяющая, что риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, подлежит обязательному страхованию на время строительства и эксплуатации данного гидротехнического сооружения. Страхователем риска гражданской ответственности за причинение вреда является собственник гидротехнического сооружения или эксплуатирующая организация.
Однако (учитывая положения страхового законодательства, в том числе определенные статьей 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» требования для осуществления обязательных видов страхования) нормы Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федерального закона «О безопасности гидротехнических сооружений», касающиеся страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов, не могут быть реализованы как обязательные, в связи с чем данный вид страхования на сегодняшний день может осуществляться лишь в добровольной форме.
Сравним принципы страхования опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений согласно действующему законодательству Российской Федерации по форме страхования, условиям заключения договора страхования ответственности (размер страховой суммы и страховой выплаты), наличию ответственности за неисполнение обязанности по заключению договора страхования ответственности и пр. — см. табл.
Помимо вышеперечисленных нормативных правовых актов, являющихся основой осуществления страхования и регулирования безопасности опасных объектов, существует обширная база нормативных и правовых документов, состоящих из инструкций, приказов, методических рекомендаций и прочих документов, регулирующих систему безопасности опасных объектов и страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов.
Важно подчеркнуть, что, хотя действующим законодательством и отмечается необходимость и целесообразность страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов, в настоящее время в российских условиях отсутствуют порядок и условия осуществления данного вида страхования в обязательной форме, да и при осуществлении этого вида страхования в добровольной форме последний не отвечает интересам ни страхователей, ни потерпевших.
Таблица. Принципы страхования опасных объектов согласно действующему законодательству России
| Критерий | Опасный объект | Норма законодательства |
| Форма страхования |
опасный производственный объект | Обязателен в силу требований промышленной безопасности |
| гидротехническое сооружение | Обязателен в силу требований безопасности гидротехнич. сооружений | |
| Орган государственного надзора |
опасный производственный объект | Ростехнадзор |
| гидротехническое сооружение | Ростехнадзор, Федеральная служба по надзору на транспорте, Федеральная служба по надзору в сфере природопользования | |
| Страховая сумма |
опасный производственный объект |
III тип — 100 тыс. руб. |
| гидротехническое сооружение | В рамках расчета вероятного вреда | |
| Механизм определения страховой суммы |
опасный производственный объект | На основании идентификации опасного производственного объекта; сумма должна быть равна или больше установленной законом минимальной суммы |
| гидротехническое сооружение | На основании расчета вероятного вреда | |
| Объем возмещаемого вреда |
опасный производственный объект | В пределах страховой суммы |
| гидротехническое сооружение | В пределах страховой суммы | |
| Неисполнение обязанности по страхованию |
опасный производственный объект | Административные меры |
| гидротехническое сооружение | Предписание |
А.А.Манукян, начальник отдела обеспечения страховой деятельности Финансово-экономического департамента МЧС России
Финансы № 4, 2008 г., c.52-55
Обзор страхового рынка 2008 г.
